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保险在财富管理中的意义本站

　　人寿保险是现代家庭财富管理的一种必不可少的金融工具，同时保险也发挥着其他金融工具不可替代的作用。

　　但人寿保险确实比较复杂，如何科学、合理的配置保险是每一个现代家庭财务掌门人必须要掌握的基本金融知识，因此今天花点时间从家庭财富管理的角度和大家聊聊保险的分类及作用。

　　既然聊财富管理，要先搞清楚财富是什么？财富的分类方式很多，我们今天从时间维度来看财富的分类，我们以现在为时间区割，从你开始工作到现在已经赚到手的钱被称为既得财富。而从现在开始到你退休之间，有可能到手的钱被称为潜在收入。

　　既得财富比较好理解，这是咱们过去辛苦赚钱省吃俭用攒下的家当。这些家当会以股票、储蓄、房产等方式呈现。各位试想下一次大病或一次意外，请问大家的股票、储蓄或者房产，还是大家的吗？不一定，对吗？怎么办？

　　既得财富比较容易理解，但很多人忽视了潜在收入。甚至认为潜在收入还没有到手，不能算作自己的财富。我们思考一个问题，一个漂亮女生面对两位年龄、相貌、身高、学历、品性都差不多的男性追求者，两个人的年收入分别为年收入50万和年收入10万。大家觉得应该选哪一个？是不是大多数人会羞答答地选择那个年收入50万的男人，为什么？因为当爹妈的都知道这个年收入的50万的男人赚钱能力更强一些，换言之他的潜在收入更高。从这个维度来看，潜在收入是我们非常重要的一项财富，我们必须要学会管理我们家庭的潜在收入。

　　基于上述原因，保障型保险的作用其实就是两件事：一是帮助大家花很少的钱保住你的既得财富，避免你辛苦赚到的钱被人拿走。二是帮助大家锁定未来的潜在收入，避免因为收入中断而导致家庭财务出现危机。

　　当然人寿保险并不仅仅是保障型保险，也有储蓄型保险。储蓄型保险的作用是什么？储蓄型保险的作用是通过确定性的方式来帮助大家规划家庭大额财务支出，比如教育金、养老金等家庭财务的大额支出。确保大家在确定的时间有一笔确定的资金完成家庭财务目标。有人会问为什么非要使用储蓄型保险来解决？银行储蓄不可以吗？股票储蓄不可以吗？从确定性达成财务目标的角度来看，不可以！

　　为什么？因为银行储蓄和股票的确定性不足。何谓确定性不足？假如你现在是40岁，你期望自己在60岁退休的时候，拥有一笔400万的养老金。请问股票可以确定性地完成这笔钱的规划吗？答案是不行，对吗？

　　银行储蓄可以吗？银行储蓄可以帮助你存钱，但它不可以确定性的方式存钱。为什么？因为银行储蓄的利率锁定时间一般为三到五年，三到五年之内的利率是可以预估的，但五年之后的利率是多少？没有人能够知道，因此银行储蓄也不能以确定性的方式完成这笔费用的规划。

　　为什么储蓄型保险可以？因为储蓄型保险有个特点叫利率锁定锁定功能，它在开发时就会根据监管规定设置一个预定利率，这个预定利率的设定周期一般为保障终身，既然利率被锁定起来，因此储蓄型保险将不确定的未来变得确定，因此我们会说储蓄型保险的作用是以确定性地方式帮助大家规划家庭重大财务支出，确保我们在期望的时间有一笔确定的资金。

　　基于上述原因，我们将保险的功能大体分为六种类型，分别是：保住既得财富、锁定潜在收入、高等教育费用规划、儿女婚嫁费用规划、退休养老费用规划、财富支持或传承作用。

　　最后特别强调一下，购买保险并非把你的钱交给了保险公司，而是通过保险为自己建立一个医疗账户、教育账户、养老账户，唯此而已.....

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