研究表明：午睡不超过1个小时 可有效减缓大脑早衰 近日，宾夕法尼亚大学刊登在《美国老年医学学会杂志》上的一项研究成果表明午睡最好不超过1小时，能有效减缓大脑早衰。一起来了解一下本站

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　　下图我们将从养老金总数目（以当前每月5000元的生活水平计算，按3%的通货膨胀率，投资报酬率为5%，退休后生活20年所需养老金作为参考）分别计算一个人从30岁、40岁、50岁开始着手养老金所需的数目：

　　如果退休规划从40岁之后开始，从收益上看，相较于30岁开始积累就少了10年的利润。且如果在预期累计等额养老金的情况下，40岁之后再进行规划，所需要的费用也将远远大于30岁时规划所需要的费用。

　　养老保险属于强制存款的保险，但若想老年生活比较宽裕的话，存得太少起不到效果。所以，选择养老险的要点之一就是量入为出。如果经济条件转好，可以逐渐增加。对大多数工薪族而言，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年(每月)拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的情况下，适当缩短缴费期限是较为经济的。

　　退休规划是一个迟早都要安排的事，但对于普通民众，到底选择哪个年龄段开始作退休规划才是最合适的呢？根据人们的生活习惯、婚姻责任状况、收入水平，以及投资收益报酬等维度看，30岁左右开始进行退休规划是较为合理的年龄段，而保险是继银行定存之外稳定而可行的选择。

　　从30岁开始到45岁，我们的家庭责任逐渐加重。在这个阶段，突显出了对于意外、医疗、收入损失、家庭责任、养老等的保险需求。

　　保险产品的选择硬以保障型保险为主，在保障完善的基础上适当补充投资储蓄型保险产品。经济条件一般的可以只选择意外险、医疗险、定期重疾险和定期寿险；经济条件允许的情况下，可以考虑增加配置终身重疾险；经济条件较好的情况下，选择增加配置年金保险或投资型保险产品作为养老保险。

　　众所周知，在中国现在30岁-40岁左右人群正成为社会主年龄结构的中坚，而这些家庭基本上都是上有四个老人，中间是夫妻两人，下面一个孩子的“421结构”。这种家庭已经进入了需要布局商业保险的黄金期，但是如何布局还是要有思路和侧重。

　　对于年纪渐长的父母来说，身体机能变差，健康告知很难通过且老年人投保的保费高，保额低。在给父母选择保险时，可重点关注医疗险与意外险。

　　对于上有老下有小的夫妻来说，疾病和意外风险依然是主要的。其投保顺序建议：意外险、重疾险、寿险、医疗险。

　　在预算充足的情况下，给孩子选择定期重疾搭配多次赔付型终身重疾，让孩子的保障更加持久、全面，是最为稳妥的选择。

　　夫妻二人成立属于自己的家庭后，预示着要承担更多的责任，养老、养小、养车、养房……日益增加的工作压力，生活压力、家庭压力都让人感到身心疲惫，加重了身体负担。在规划保障时，夫妻二人尤其需要注意健康和意外方面的保障，在这些基本保障准备齐全的情况下，如果预算还充足的话，再考虑配置养老保险。

　　最为关键的退休前的收入高峰期要保险提早介入和进行配置。种类上主要考虑配置意外伤害和重大疾病险。意外险的配置，需要注意的是其保额高低，重大疾病险是夫妻双方一定要有的。对于退休后一般养老保险基本上就够用了。商业养老保险是对于养老生活的一种保障，当然是越早规划越划算。另外，在家庭保险配置中，比较经济划算的方式要算夫妻互保了，夫妻双方任何一个人发生风险，两个人的保险费就都豁免，不用交了，但保障不会中断，并且一直持续下去。

　　虽然老年人更需商业保险，却不是保险公司愿意承保的对象。老年人的保费高昂，是由其“高危”的特性所决定的，但高保费老人们吃不消；若保费收得少，保险公司无法承担赔付的损失。

　　即使未到投保年龄上限，但只要过了50岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不合格，投保要求便会遭拒绝。

　　1、如果不能买重疾，或者认为重疾险的价格有些承受不住的话，可以试着退一步，例如买个防癌险试试；

　　2、意外险是投保的第二选择，一般每年所需支付几百元，即可获得数十万元保额的赔付，并附加一些额外服务。此外，意外险还具有伤残保障的特点；

　　3、如果父母岁数在60岁以内，身体各项指标情况较好，可以购买大额医疗险，解决重疾等大额住院花费问题；如果超过60岁了，那只能购买小额医疗险了；

　　现实中，能够和社保形成搭配的商业险主要有年金险、万能险、投连险、两全寿险等带有收益性质几种，它们都有一个共同特点：收益率很一般。

　　那么选择哪一类商业养老保险更合适呢？更值得关注的是终身领取的年金险，因为它确实能对冲长寿风险。而终身领取的年金险，活多久就能领多久，即使被保人十分长寿，后期的生活也有一定的保障。未来，如果医疗技术快速发展，大家线岁，那现在买这类年金险，就十分划算。

　　养老规划，最终是为了退休之后有钱花，所以能达到这个目标的，都不失为一种方法。除了保险之外，还有很多手段可以考虑，比如国债、银行理财、货币基金（余额宝）、信托等。但不管是那种理财方式，都一样要适应自己的风险承受能力，只是适合的，才是最好的。

　　单位参保的话，根据《社会保险法》等有关规定，与用人单位建立劳动关系的职工，应当依法参加基本养老、基本医疗、失业、工伤和生育五个险种。金额由用人单位和个人共同缴纳。

　　对个人参保而言，本市户籍人员可以灵活就业形式个人参保，只能选择参加基本养老或基本养老加基本医疗保险（一档）两个险种，而且全部由个人缴纳。

　　灵活就业人员参保需本人持有效身份证原件和正反两面复印件两份、户口簿原件和本人页复印件两份、参保人银行存折原件和复印件等资料到所属地税分局申请办理。

　　随着人们保险意识的提升，有不少子女想着为家里老人投一份保险。但是，如今市场上的商业保险中，不少险种对年龄都有限制，父母的保险成为了很多人纠结的问题。

　　随着年纪的增大，患上各种疾病的概率将会显著上升，医疗费用方面的开支将成为越来越大的支出项目，而社会医疗保险往往不能充分满足医疗需求，这时就可以根据需要，适当用商业健康保险加以补充，让老人享受到较好的医疗服务品质。

　　很多商业险对年龄都有一些限制，因此老年人的保险问题需要单独筹划。一般来说，老年人可以考虑意外险、住院医疗险和重疾险或防癌险。

　　由于防癌险、重疾险、医疗险对被保险人的身体状况有一定要求，老年人不一定能够通过核保。对于一些身体状况不太好的老人，可能难以投保合适的健康险。这时可适当提高意外医疗（最好保障社保外项目）的保障额度，同时储蓄一笔应急资金来应对大额医疗支出的风险。

　　除社保五险之外，一项新的社会保险——长期护理保险，正在中国逐步推开试行。长期护理保险，是为被保险人在丧失日常生活能力、年老患病或身故时，侧重于提供护理保障和经济补偿的保险。

　　以广州为例，参加职工社会医疗保险的参保人员同时参加长期护理保险，由市医疗保险经办机构为其建立长期护理保险参保关系。试行期间，长期护理保险基金纳入社保基金预算管理，每年按照 130 元每入的筹资标准划入长期护理保险基金专户。若参保入员因年老、疾病、伤残等原因，生活完全不能自理已达或预期将达六个月以上，病情基本稳定且符合条件的，可按规定享受长期护理保险待遇。

　　从广州试行的细则来看，每人每年130元的参保标准，应该是充分考虑了绝大多数人的承受能力，能真正为家庭减负；赔付方面，按照机构护理75%，居家护理90%的比例支付，则体现了对居家护理的鼓励；试点阶段从职工医保参保人员开始，优先保障高龄人群。

　　“高收益必定伴随着高风险，但高风险未必最终能带来高收益。”这是在任何投资活动前都必须牢记的规律。理财产品也遵循这一规律，正因为理财产品的风险高于普通存款，因此能有机会获得高于存款利息的理财收益。但在投资不同理财产品时，人们往往只看到产品描述的收益，而忽视了相应的风险。

　　不同理财产品的风险种类不同，相同的理财产品买入时机、买入价格等因素不同，所需承受的风险的程度也可能不同。

　　另外，需注意的是保本保收益的产品已经不存在了。在消费者最关注的“稳健型”的理财类型里，包括银行理财、债券基金、养老保障管理产品、以及券商理财等类型。但其中也有风险的区分，根据历史情况来看，银行自己的理财产品风险较代销的产品更低。

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