北京时间11月25日08:00，日经225指数开盘上涨361.41点，涨幅为1.38%，报26527.0点；韩国KOSPI指数开盘上涨19.58点，涨幅为0.75%，报2637.34点。 (记者 )本站

涨知识 99%的人混肴了【意外险】的概念本站

　　众所周知，意外险以其投保条件少、门槛低、保费低、覆盖人群广等特点，成为消费者最为熟知的保险产品之一，无论0岁至80岁都可以购买意外险。

　　住院后，刘女士突然想起自己之前买过意外险，于是便向保险公司报了案，准备在出院后进行理赔申请。

　　但意外的是，保险公司给的答复是，她的这种意外伤害，不在保险公司的理赔范围内，即使她出了院也不会得到理赔。

　　这事让她非常郁闷，百思不得其解：明明在保单上写着附加意外伤害险，保额3万元，保险公司为什么不给理赔呢?

　　意外伤害险的保险责任通常包含意外身故和意外伤残，投保人因意外造成身体伤害时，比如烧伤、残疾、死亡等条件下，保险公司予以赔付，受益人一次性拿到约定的保险金；

　　意外医疗险的保障范围通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，被保险人因意外原因受到了身体伤害，并由此产生医药费用开支后，保险公司按照合同约定给予报销。

　　以上案例中刘女士购买的是意外伤害险，故拿不到保险公司的赔偿也是情理之中的。假如刘女士购买的是“意外医疗险”，这次摔伤她就能得到赔付。

　　所以，购买意外险的朋友想要得到理赔，必须先弄清楚你究竟是需要意外伤害险，还是需要意外医疗险，只有根据自己的需求选对意外险，才会让自己出险后有所保障。

　　通常，在保险合同条款里，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。

　　尽管身边人猝死这件事让你感到很意外，但猝死真不是意外险中的意外。除非这款产品附加了猝死身故责任，否则猝死意外险真的不赔。

　　猝死一般是找不到原因的突然死亡，而能找到病因的“中暑死亡”，同样不是意外。同理类推，心脏病突发不是意外，脑梗死亡也不是意外。至于食物中毒，有的产品明确将食物中毒放在了免责条款中。

　　大部分意外险都是将酒驾、醉酒列为免责条款的，所以喝酒不开车，开车不喝酒。对自己负责，对他人负责。那些喜欢劝酒的朋友，请先替别人找好代驾。

　　国内的大部分意外险都是指国内，是不含港澳台地区的。当然也有些意外险是包括港澳台地区的。所以选择的时候，别选错了产品。

　　恐怖组织、军事武装、……这些都是免责条款。对于喜欢出去旅游的朋友，请选好你自己的旅游意外险。很多综合意外，对这些都是免责的。

　　总之，只有符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件才构成意外险责任范围内的意外伤害，缺少任何一个要件，保险公司将不予赔付。

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