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浅谈保险与理财本站

　　近几年，随着中国经济的快速发展，经济走势的曲线高扬，人们的物质文化生活也更加丰富起来。金融、理财等观念也逐渐成为了与生活密切相关的概念，一时间，“你不理财，财不理你”成为了理财热门用语。各类理财产品如雨后春笋般纷纷出现，宣传铺天盖地，让人眼花缭乱。银行、基金公司、证券公司、保险公司均成了销售理财产品的主要力量。面对日渐繁杂的理财产品市场和众说纷纭的理财观念和方法，如何选择、购买、使用，成了人们首要考虑的问题。

　　根据《中华人民共和国保险法》第2条的定义，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

　　由此可以看出，保险的基本职能之一是承担保险分摊损失，即在一定条件下分担少数单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。它体现了“一人为众，众人为一”的思想。通俗地说，保险就是转移风险、化解风险、提供保障，将单位或个人的风险损失降到最低，保护单位或个人正常经营和生活。其次，给付保险金是人身保险的另一基本职能。而投资职能则是保险的派生职能之一，由于保险资金是一种未到期责任准备金，在保险事故发生前处于闲置状态，这就为保险人进行投资活动提供了可能。同时，保险人为了保证经营的稳定性，必须使保险基金保值增值，于是就派生出了保险理财的功能。

　　所以说，保险的本质是转移或规避风险、获得保障，不是用来改变生活的，而是可以防止生活被改变的。人们通过保险公司，通过自己购买保险产品，战胜突如其来的灾祸，让我们的人生变得平顺而有安全感，让我们能更好地履行自己对家人的责任，免除家人的后顾之忧。

　　保险之所以具备理财功能，是因为保险人为了保证经营的稳定性，必须使保险资金保值增值，以保证保险公司具有充足的偿付能力。而保值增值就是保险公司运用保险资金，由具备丰富的投资经验的理财专家团队运作，谨慎投资，获取更大收益。保险公司将获取的收益，以分红的形式，派发给客户，以保证客户的保险金保值增值。保险公司的这种行为实际上就是理财行为，也就是我们通常所说的保险理财。

　　一般地，保险理财产品都具备上述两层意思。其一，就是充分发挥保险产品的保障功能，管理理财过程中的人身风险，保证理财规划的顺利进行。尽管有一些人不认同保险理财，宁愿将富余资金长时间地、定期存入银行“以防万一”，不敢贸然动用。因为，他定期存入银行的“以防万一”的存款就是自己给自己做的保障。如果购买保险就不同了，因为保险本身就兼有理财功能。最近两年，保险公司为适应理财市场需求，推出了多款新产品，在提升保障功能的基础上，保证客户实现保险资金的增值。相对其他金融产品，保险理财产品更具风险低，收益稳定的特点。

　　保险理财一般偏向中、长期理财规划。在选择保险产品时，一定要根据个人的目标，同时考虑对风险的偏好和承受能力，合理安排好各种资金需求。保险理财本身是一种风险管理，是“为无法预料的事情做准备”。如何选择保险理财产品？根据保险市场的特点和行业发展趋势，我认为：在选择保险理财产品之前，首先要选一家好的保险公司，这一点是非常关键的，尤其是人寿保险。购买人寿保险相当于客户把他的一生托付给保险公司，那么对这个公司的相关情况必须要有一个清晰的了解。作为消费者，要了解它的机构网点是否能够满足你未来生活和发展的需求；还要清楚这家公司的历年收益情况、产品的分红水平、偿付能力、资产和资信评估等级等等，这些方面的情况可通过媒体、互联网、行业网站及官方网站等进行了解；也可通过保险公司的代理人及投保该公司的客户了解保险理财产品的受益情况。

　　在选择保险产品时，一定要根据自己的情况，尽量选择适合自己家庭财务承受能力的产品。因为，保险公司的产品种类较多，有保障型产品、分红型产品、投资型产品、万能型产品和健康类产品。由于产品品种较多，各公司产品同质性较强，客户对各种类型产品一定要了解清楚，根据自己的风险承受能力选择适合自己偏好的保险理财产品。一般来说，投资类保险的投资和分红属于其附带功能，投资的收益和风险需要保险公司和投保人共同承担。

　　1、及早理财，合理搭配。理财规划是每个人都应该尽早做的事情，这样才能为自己的未来制定清晰的目标，并且决定采取怎样的行动。保险产品应该成为任何人理财计划最重要的部分。如果任何不幸的事情发生，财富和所爱的人依然可以得到保护。时间是有价值的，今天的100元不等于一年后今天的100元，时间越长，价值差别就越大。因此要明确自己人生不同阶段的需求和目标，比如购置房产、子女教育、保险计划、养老计划等等，有的放矢地进行理财，尽早规划。

　　2、量入为出，根据自身选择，合适才最重要。没有最好的或是最便宜的保险，只有最合适的保险。购买保险好像买衣服一样，应当根据个人的实际情况、理财偏好和未来规划来选择，并且根据家庭状况的变化而不断进行调整。2010年在通胀的预期下，现金储蓄就成了最脆弱的资产，买一份合适的保险其实就是变相储蓄，更重要的是保险理财还具备的保障功能。要根据自身情况，量入为出，要给自己留有余地。详细分析自己收入、支出的情况，以及未来资金计划，先预留一部分应急基金保证正常的生活(一般是家庭3-6个月的支出)，再将富余资金按照一定的比例进行分层次的投资理财。这个比例同样要根据个人的实际情况以及风险承受能力来确定，切忌盲从。理财计划的个性化很强，不能批量复制，要因人而异，理性规划。

　　3、保险、保障及稳健的投资原则。我们理财的目的是为人生“未雨绸缪”，是提高我们的生活品质，因此保障、稳健是第一位的。不能只单纯看收益，更要看到收益背后隐藏的风险。同时要注重长期投资，而不是投机，是通过保险理财方式实现保障增值。一些统计数据表明，保险理财从一定意义上讲具有规避风险的功能。

　　人们在选择保险理财产品时，往往重收益，轻保障。追求投资收益固然无可厚非，但一定要控制好风险。尤其是对那些整天忙于事业的人，在选择购买保险理财产品时，还应选择一些与自身相关的保险保障产品。如养老保险（万能险和分红险），健康险如重疾险，以及意外伤害保险。只有这样，以保障型产品配合理财型产品，购买保险理财的资金才能发挥其更大效应。如果家庭短期急需用钱时，不必办理退保，可利用保单直接向保险公司申请，即保单质押，以解燃眉之急。

　　以上所述，我们可以清楚认识到：保险理财，主要是对您家庭的资金进行合理的安排和规划，避免家庭在发生风险，也就是疾病或者意外的时候,发生财务困难，通过保险理财，让您的家庭财产得到保值和增值。（生命人寿天津分公司 孙晶睛）

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