第一财经记者获悉，近日银保监会向行业下发了《人身保险销售行为管理办法（征求意见稿）》（下称“征求意见稿”）本站

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　　今天小编带小伙伴们一起来完整的畅游一遍保险世界分类通则，目的：当我们真正决定为自己或者家人投保时为少掉坑，最不济通过今天的知识梳理能让小伙伴们对保险有个最全面的认识帮你甄别为你服务的保险代理人是否专业可信。附通解分类图一张。

　　保险三大作用1.保赚钱能力。简言之就是人力资本化价值可以用保额来衡量。举例：金融白领小S,30岁男性年收入20万，用工作年限法计算假设60岁退休中途不涨工资不失业那么他的赚钱能力为30年*20万=600万，这个时候根据国际惯例可以用A类产品：定期寿险+意外伤害保险各300万保额来保证小S即使不在了但是他留下了父母未来的养老金，孩子未来的教育金，家里的车贷房贷生活费都可以通过保险金来解决，留爱不留债。

　　A定期寿险：最简单、最古老，也是长盛不衰的寿险产品，在欧美国家，人们的身价之所以很高，是因为保了大量的定期寿险。这款险种说白了就是给家人留下一笔本来应该我们自己承担家庭责任的钱，是对家人真正的关爱。它的特点就是：保费低保障高。真正体现保险的杠杆作用。

　　B意外险：简单讲，就是保障意外事故的保险。它主要保障三个方面，意外身故、意外残疾、意外医疗。

　　怎样才算意外呢？判别有三个标准：突发的、外来的、非本意的，比如，最常见的意外，狗咬伤，它就符合上面的三个要求。

　　需要注意事项：承保公司不同看清楚条款的：1.免赔额，2.报销比例，3.是否指定医院限制（这一点往往被忽视造成投保容易理赔难）

　　2.保既得利益当人们有了钱总希望不断增值，追求利益最大化，炒股，买基金，买国债，买理财产品等，总之只要有机会就一定有热钱涌入。

　　A终身寿险：理论而言，终身寿险是定期寿险将保险期限延长至终身的特例，按精算要求，保险期限设定在105岁。正因保险期限长至终身，所以终身寿险已经演变成特殊的寿险，被主要用于遗产规划，具备了资产保全和财富传承的作用。

　　在国外，一般只有高端客户才会购买终身寿险，如果保额不高，买个10万或20万的，选择任何一家保险公司都可以。如果保额100万以上一定看清楚保险责任和责任免除，不然可能会出现死法不对财富传承规划白费，只退保费部赔保额。

　　B万能保险：不要看字面意思好像啥都保就是万能，认真你就输了。适合对象：收入不稳定的中高阶层。优点：缴费灵活，领取灵活，保额可调，长期分红。缺点：正是因为可以随时提取，所以难以实现长期理财目标。即使某人趸交1000万，也难实现目标。每当人们急需用钱时，总算想到最容易取钱的办法，首先是存款或者保险，其次是赎回基金，再次是股票，最后金银首饰和变卖房产。

　　3.保未来之需保赚钱能力和既得利益最终都是未来解决未来的需求，这类产品有：养老，子女教育，重大疾病，住院医疗等

　　住院补贴，是按照住院天数给付的，比如，在投保前约定好保额为200元/天，那么以后住院了，它不管住院花了多少钱，只管住院多少天，如果住院7天，那么可以获得赔偿1400元（200x7）。注意事项：一般医疗住院免赔天数，很多公司前三天不给报销说实话一旦生病住院前三天的费用是最多的，买之前多比较几家吧！

　　住院医疗是报销医药费的，一般来说是花多少报多少，住院医疗最大的特点就是补偿原则。保险公司的费用型医疗险是不会让你从住院中获利的，如果能重复报销，想想会发生什么？可能就有人会买10份医疗险，1份用来报销，9份用来获利，然后365天都住院去了。。。。。

　　高额医疗险就是百万医疗这样的，保额很高，通常用来保障巨额医药费的，这样的医疗险一般都有1万免赔额，小病住院用不上它。

　　小额医疗险保额都比较低，报销门槛也低，比如祯祥住院，一般都是用来保障感冒发烧、阑尾手术等常见小额住院费用的。

　　PS：我个人建议先买高额医疗险再考虑小额医疗险，买保险首先要考虑的就是转移自己不能承担的巨大风险。

　　B重疾险，是罹患重疾后给付保险金的，什么疾病是重疾？保监会只规定了其中的25种，但目前的重疾险保障的疾病已经远超25种了，扩充的疾病都是各家保险公司自家决定的。

　　重疾险保障多少种疾病只是营销的噱头，并不是我们买重疾险需要关注的重点，中国再保险公司提供数据高发的就六类：1.恶性肿瘤 2.急性心肌梗塞 3.脑中风后遗症 4.重大器官移植术造血干细胞移植术 5.冠状动脉搭桥术 6.终末期肾病 这6类几乎涵盖重疾理赔96%，其中前三项：恶性肿瘤，心梗，脑梗更是占据72%的理赔。所以在选择重疾险的时候如果有家族遗传病史的不妨再加一份报特定重疾的险种。

　　比如买一款100万保额的重疾险，再买一款100万保额医疗险，如果某天不幸确诊了重大疾病，住院花费了30万。重疾险会直接给付100万保额，医疗险是用来报销30万的医药费用。

　　重疾险给付的100万保额是不受任何限制的，不论是看病、旅游、补贴家用，甚至是买房、买车都是可以的，有绝对的支配权；而100万的医疗险只能用来报销住院费用，并且是花多少报多少。

　　前面讲的医疗险是补充原则，但是重疾险跟医疗险是互不冲突的，在报销住院费用时候，保险公司是不会扣除掉保险公司已经赔付的100万重疾保额的。

　　另外重疾险与重疾险之间也是互相不冲突的，如果同时买了2份100万重疾险，那么患重疾后，两家公司都会各自赔付100万，而不是一家赔付了，另一家就不赔了。

　　实际上，重疾险并不是仅仅用来补偿医疗费用的，它还有一个作用是患病后补偿家庭经济损失的，比如患重疾了，不能工作失去收入了，家庭经济就陷入了危机，这时候重疾险赔付的保额就会起大作用，正因为如此，即使有了百万医疗险，也是需要买重疾险的。

　　C养老险，谁不会老，人生有三悲哀活得太短，活得太长，活得太惨。老有所依是每个人都向往的生活，所以年轻时为年老时做足充足准备是十分必要的这就是养老年金保险的意义，用确定的年金来保障。年金根据自己有无长寿基因分为：平稳性，增额型。注意选择即可。

　　总之：买保险一定是先买重疾、医疗、寿险、意外这些保障类的产品后，如果还有预算，再来考虑年金险这类产品。

　　很简单的道理，至少要有足够的重疾险、医疗险来保障自己能活到老，然后才考虑的是老了有钱花的问题。

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