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【国考 · 银保监会保险基础知识】—12商业保险本站

　　商业保险，又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金，当被保险人发生合同约定的财产损失和人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。

　　《中华人民共和国保险法》给保险下的定义是，本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。可见，我国的《保险法》是一部商业保险法。

　　（1）专营机构。保险公司是商业保险专营机构的主要形态，它是保险供给主体。保险公司是依法成立的经济法人。我国《保险法》规定，保险业务由依照该法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。

　　（2）保险合同。保险合同规定着保险人和投保人之间的权利与义务关系。签订保险合同是法律行为，经过投保人与保险人之间的要约与承诺，保险合同就构成法律事实。由于保险活动不是即时结清的买卖行为，所以保险活动必须采取书面协议的形式，并由保险法或保险合同法加以规范和调整。

　　（3）保险利益。保险利益是指投保人对保险标的（保险人承保的对象）必须具有法律上认可的利益。如果投保人对投保标的不具有保险利益，就不能成为保险合同行为，已签订的保险合同无效。

　　（4）大数法则。大数法则的意义是，风险单位数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。据此，保险人就可以比较精确的预测危险，合理的厘定保险费率，使在保险期限内收取的保险费和损失赔偿及其他费用开支相平衡。大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。

　　（5）保险基金。保险基金主要是由保险公司的实收资本和历年的以收抵支后的结余及保险公司的责任准备金等构成，它决定着保险公司的承保能力。商业保险活动如果没有相应数量的保险基金是不可能进行的。

　　【例1·单选题】（2019年真题）同质的风险损失事件的不同单位，如果大量结合在一个组里，那么结合的单位越多，发生风险损失的波动幅度就会逐渐减少而趋向于稳定，这是保险经营的一个重要定律，叫作（ ）。

　　【解析】大数法则的意义是，风险单位数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。据此，保险人就可以比较精确的预测危险，合理的厘定保险费率，使在保险期限内收取的保险费和损失赔偿及其他费用开支相平衡。大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。故选B项。

　　社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保险等。商业保险与社会保险的不同之处如下。

　　（1）实施方式不同。商业保险一般是自愿保险，只有少数险种（如机动车交通事故责任强制保险等民事赔偿责任），是强制性险种。而社会保险的险种均为强制性险种，体现社会公平，兼顾效率。

　　（2）举办主体不同。商业保险由专营的保险公司举办，遵循等价有偿的商业原则；而社会保险一般由政府举办，是以社会安定为目的的非营利性保险。

　　（3）保费来源不同。商业保险的保险费是由投保人交纳；而社会保险的保险费一般是由雇主和雇员一起承担，雇主和雇员分担比例各国有所不同，基金不够，则由财政补贴。

　　（4）保险金额来源不同。商业保险中的财产保险的保险金额由保险利益的价值决定，人身保险的保险金额是由投保人的需要及支付能力所决定；而社会保险的保险金额一般是由国家统一规定的，一般只能保证基本的生活费、基本的医疗保健费用。

　　保险和储蓄都可以作为处理经济不稳定的善后措施，尤其是人身保险（带储蓄性质的）与储蓄几乎没有什么差别，需求者往往也将其与储蓄进行比较。尽管如此，两者的差异还是很大的，具体体现在以下几个方面：

　　（1）经济范畴不同。储蓄是属于货币信用范畴，是货币借贷行为，可以单独、个别地进行。而保险则是独立于货币信用之外的另一个范畴，它必须依赖多数经济单位或个人才能实现，是一种联合互助的行为。

　　（2）需求动机不同。储蓄需求的动机一般是基于购买准备、支付准备和预防准备，这些需求一般在时间上和数量上均可确定。而对保险的需求则是基于特定事故发生与否的不确定性，发生时间和损失程度的不确定性。

　　（3）权利主张不同。储蓄是以存款自愿、取款自由为原则，谁的钱进谁的账，由谁支配，存款人对自己的存款有完全的随时主张权，支取未到期存款虽然将损失部分的利息收入，但本利和一定大于本金。保险贯彻投保自愿、退保自由的原则，但中途退保所领回的退保金在扣除保险公司管理费、手续费等费用后一般小于所缴纳保险费总和，或小于保单的现金价值（寿险保单），如果不是退保，被保险人的主张权要受保险合同条件的约束。

　　（4）运行机制不同。储蓄行为主要受诸如利息率、物价水平、工资收入及流动性偏好等因素的影响，而且无需特殊的技术进行计算。保险行为主要受危险损失的不确定性影响，而且需要特殊的技术，即概率论的方法计算保险费率，达到损失补偿均摊的目的。

　　（1）权利义务不同。救济是一种基于人道主义的单方面施舍行为，没有对应的权利义务关系，救济方没有义务一定要对受灾者或贫困者实施救济。由于救济是一种无偿援助，所以接受救济者也无须向救济方履行任何义务。如果从合同角度论之，救济是单务合同，而保险则是双务合同。保险合同行为要求合同双方必须权利与义务相等，贯彻等价有偿原则。

　　（2）给付对象不同。救济的对象往往事先不能确定，且相当广泛，包括国内外受灾者或生活贫困者。而保险的保障对象都是在合同中事先确定的被保险人或保险金受领人。

　　（3）主张权利不同。救济的数量可多可少，形式多种多样，金钱、实物均可，接受救济者无权提出自己的主张。而保险金的赔付或给付则必须严格按照合同履约，被保险人可按合同的约定主张对保险金的请求权，如有异议还可向法院提出起诉，或要求仲裁，以实现请求权。

　　【例2·单选题】虽然社会保险与商业保险有许多不同之处，但就实施方式而言，各国法律一般都规定社会保险应采取（ ）。

　　【解析】商业保险一般是自愿保险，只有少数险种是强制性险种。而社会保险的险种均为强制性险种，体现社会公平，兼顾效率。故选B项。

　　我国的保险公司与世界各国的保险公司一样，是非银行金融机构的一种形态。保险公司之所以被定位为金融机构，是因为其拥有巨额的保险基金可用于在货币市场和资本市场进行融资，而且几乎表现为资金的融出，并成为金融市场三大或四大金融支柱之一。保险公司与商业银行不同，它的融资活动主要是在资本市场，而不是在货币市场。

　　（1）作为组织保险经济活动和经营保险业务的专业公司，具有组织保险经济补偿功能、掌管保险基金功能和防灾防险功能。

　　①组织经济补偿功能。保险公司通过承保业务把被保险人的风险集中在自己身上，出险时则履行赔偿义务，实现了保险的补偿损失功能。另一方面，它又通过扩大承保面（标的大量化）和再保险把风险分散出去，在被保险人和保险人之间进行风险分摊，从而实现了保险分散危险损失的功能。保险公司这种集散风险的操作能力，就是保险公司组织经济补偿的功能。

　　②掌管保险基金功能。保险公司为了实现其组织经济补偿的功能，通过收取保险费，建立赔付或给付准备金（保险基金）。为了保障被保险人的合法权益和保证保险公司在巨额损失下的偿付能力，必须监督保险公司按其承保总量扩充准备金，令其承保业务与偿付能力相适应。

　　①融通资金功能。保险公司把积累的暂时不需要赔付或给付的巨额保险基金用于短期贷放或投资，这种把补偿基金转化为生产建设资金的能力，就是保险公司的融通资金功能。

　　②吸收储蓄功能。严格地说，只有寿险公司才具备该项功能。基于寿险可以提供长期性资金，同时也为了迎合和吸引顾客，保险公司设计了诸如生死两全保险、年金保险、儿童保险等名目繁多的带有储蓄性质的保险险种，从而将保险与储蓄巧妙地结合起来，这就使得保险公司具备了吸收储蓄的功能。

　　【例3·单选题】将保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中，从而发挥保险金融中介的作用，这一作用所体现的保险公司的功能是（ ）。

　　【解析】保险的资金融通功能是指保险公司将保险资金中的闲置部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。故选B项。

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