天顺风能（SZ 002531，收盘价：7.53元）11月25日发布公告称，经公司总经理严俊旭先生提名，同意聘任包斌先生为公司副总经理。经公司董事会提名委员会提名，公司第四届董事会第十次临时会议审议通本站

读懂3个关键词保险理赔不再是难题！本站

　　结果没几天这个病人搬到独立病房去了！剩下的两个人，非常羡慕。其中的一个问：“你有保险吗？”另一个沉默了几秒后答：“哎，我听朋友说保险是骗人的，结果我没有买！没想到说这句话的人到现在都不来看我一眼！”

　　虽然可能只是个故事，但应该说出了大家的心声。买保险最怕啥？100人中99个人的回答是：万一出险，保险公司不给赔！

　　然而，当保险日益成为我们家庭不可缺少的一项开支，我们所思考的问题不该再是：保险该不该买；而是如何选购合适的保险，以及一旦出险，我们应该怎么去理赔？

　　关于合适的保险，我们精算师团队一直以来，致力于通过研究市场上几千种保险产品，精心分析每个保险条款，从而带给大家一篇篇详尽的产品测评。

　　根据保监会公布的 2017 年人身险公司投诉处理评分，考评中倒数的保险公司不少都是人们耳熟能详的大公司。

　　上图中排名前五的公司为中国人寿、新华人寿、平安人寿、泰康人寿、太平洋人寿，涉案件事分别为 442、210、187、185、105 件，五家小计 1129 件，占总体涉嫌违法违规投诉量1,743件的64.8%。

　　无独有偶，占据保险合同纠纷量前五位的也是这五家公司，排名略有变化，中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、新华人寿、泰康人寿分别为 11,159、4,345、4,097、3,862、3,706 件，五家小计 27,169 件，占总体合同纠纷投诉量 42,339 件的64.2%。

　　无论是涉嫌违法违规，还是保险合同纠纷，这五大保险公司占全行业投诉总量的 64%以上，超过五大保险公司市场份额占比（49%）。这似乎跟大公司靠谱的常识有很大的出入。

　　除了看到这些权威数据之外，近期徐老师也接到几起客户委托，控诉沪上某知名保险公司涉嫌虚假宣传。在徐老师协助下，该保险公司从一开始的拒不认错，不肯赔偿一分钱，到后来愿意补偿 5000 元、1 万元直至答应客户诉求，全额补偿 10 万。

　　这一路走来，客户向徐老师吐槽：大保险公司最大的优势，也许就是在于招聘了一批非常能说会道的员工，每分钟吐字可达 300 个，一套又一套说辞中间还不带换气的！对于这一点，徐老师也实在是佩服不已啊。

　　许多人在购买保险时一般都是通过熟人介绍，对于产品条款甚至保险本身都没有充分了解，就仅凭熟人口头介绍买了保险。这种行为其实具有很大风险。

　　例如在投保告知时，代理人没有仔细询问，就让消费者就直接全部填否；又或者在投保后消费者才看到保险条款，但是因为缺乏专业知识，往往不能仔细阅读保险条款中的重要内容。最后，“理赔难”的问题也就因此产生了。

　　而且我们发现，在保险销售过程中，一些保险代理人为了业绩，会在投保前把这份产品说的天花乱坠。但倘若你再追问几句，往往就会听到一些似是而非的答案。我之前就听一个客户说起，她亲戚代理某知名保险公司产品，一天到晚和她说“XX福”有多好，但精算圈内其实都知道，这个险充满了坑，即使他们自家公司的精算师也不愿意购买该产品。

　　面对着七大姑八大姨，你不买他们推荐的保险产品觉得不好意思，但之后发现每年都要比别人平白无故多缴个几千元，你又觉得很对不起自己的钱包。

　　如实告知，就是对于保险公司提出的询问进行如实的回答。《保险法》的第十六条，便是关于如实告知的规定。

　　简单地说，如果不影响保险公司承保，那么可以继续投保；如果影响了保险公司承保，那么保险公司可以拒绝承保，也不需要承担保险责任。

　　还有一种情况是，如果保险公司明知消费者没有如实告知却仍旧选择承保的，那么这一承保就是有效的。（不过这种小概率事件大家还是不要抱有侥幸心理啦！）

　　所以，无论是保险代理人或是你的熟人，如果在不了解你们健康状况的情况下，一不指导你去看投保告知，二以迅雷不及掩耳之势要和你签下保险合同，这时你们就得多个心眼啦！

　　除了意外险外，健康险和寿险都具有等待期。因此，“等待期”这三个字可是一个高频字眼，而且还十分关键！！！

　　小王买了一份重疾险，在投保前对照健康告知，一切都符合投保要求，便正常投保了。仅仅过了 30 天，当他在等待期内去医院检查时查出患了癌症，那么保险公司仅退还保费并且拒绝赔付保额。

　　有些人可能不理解保险公司为什么要设立等待期，其实这不是因为保险公司冷血无情，而是为了防止道德风险，避免出现带病投保后立刻申请理赔的情况。

　　除了等待期，保险条款中一般还会带有责任免除，即如果导致保险事故发生的原因是责任免除中列举的情况，保险公司也不会理赔。

　　像投保人对被保险人故意伤害，战争、吸毒等情况下发生的保险事故，也都不在保险公司的理赔范围之内。

　　随着互联网保险的普及，很多朋友通过手机就可以直接网上投保，有些人会担心：互联网投保，理赔会不会麻烦？其实这是完全多虑的想法，保险公司不会在意你是线下还是线上来的客户，所有的一切都是照章办事！

　　因此，一旦出险，也切勿惊慌。徐老师团队仅仅在 2018 半年时间就协助处理了数十个赔案，以下三步曲的套路，可收藏备用。

　　鉴于保险案件复杂性，言简意赅通过电话报案是首选。注意保险公司客服电话都有录音，报案时候只需告知事故发生时间、简要经过，让保险公司客服或后续理赔人员以email形式发送所需准备清单。

　　电话报案后，将通过email收到所需准备材料清单，只需按照要求逐一收集材料，对于不理解之处，可以仔细阅读相关提示或者电话客服。

　　根据《保险法》第 23 条规定，保险公司应当在 30 日内作出赔或不赔的决定，因此一个月内不必催促，静候佳音。对于逾期处理的赔案，可以优雅的使用先礼后兵策略，督促保险公司按期结案。

　　如果保险公司认为材料不齐，仅有一次机会可以要求消费者补充提供材料。在补充提供材料期间，30 日理赔时效暂停计算，所以需要尽快收集并寄送补充材料。

　　那么建议关注一下我们公众号：“精算盘管家”（ID:zhaocaimao818），了解我们精算师团队可以如何为你定制家庭保险服务！

　　作者介绍：徐老师，中国精算师协会创始会员。拥有超过10年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。

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