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中华人民共和国保险法释义-第一章 总则本站

　　保险是随着商品生产和市场经济发展而出现的具有预防和补偿风险损害机制的重要经济活动，它作为风险管理的重要手段，对社会的稳定和经济的健康发展，对企业的持续经营和扩大再生产，对保障个人及其家庭的财产安全、生活安定、人身健康，都有着极其重要的意义。在市场经济比较发达的国家中，保险市场已成为市场经济的重要组成部分，发挥着巨大的作用。

　　在我国，随着市场经济体制的逐步建立和社会生产力的不断进步，社会经济活动迅速扩大，人民的收入和全社会的财富增长很快，生产经营的领域越来越广泛，相应地伴随而来的风险越来越多，同时人民群众对自身安全健康的要求也越来越高，客观上需要利用保险这种比较科学的补偿机制，防灾补损、安定生活、恢复生产、稳定社会，这使保险在市场经济和社会管理方面的地位和作用日益重要。

　　由于我国保险市场尚处于初步发展阶段，缺乏经验，因此保险业内部管理薄弱，外部监管力度不够，存在着一些不规范的问题，这与我国保险市场的不断扩大和保险业的迅猛发展是不相适应的，而迫切需要用法律的形式对这种商业活动进行规范。为了保障我国保险业的健康发展，依法规范保险活动，加强对保险经营机构的管理和维护保险市场秩序，以利于保护保险活动当事人的合法权益，使我国商业保险活动走上法制轨道，制定保险法是非常必要的。

　　本条开宗明义地规定了保险法的立法目的，即制定保险法是“为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，促进保险事业的健康发展”，从而使我国保险业进入依法经营、依法监管和快速健康发展的新阶段。这里还需要指出的是，尽管在保险法实施七年后，由于保险业内部结构和外部环境都发生了较大变化，特别是我国加入世界贸易组织后，保险业面临进一步对外开放的新形势，保险法的一些内容已经不适应实际情况和实际需要，因而根据我国保险事业健康发展的要求，全国会对保险法作出了适当的修改，但保险法的立法目的并没有改变，而且所作出的修改仍然是坚持了上述根本宗旨。

　　第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

　　保险是专门的经济术语，其本来含义即是指商业保险。商业保险是投保人与保险人在自愿的基础上，以保险契约方式建立保险关系，集合多个主体的风险，合理计收保险费，建立保险基金，以对特定的灾害事故造成的财产损失或人身伤亡，提供资金补偿或保障的一种经济形式。从世界各国保险业发展历史和保险立法的实践来看，一般提到保险，其共同的概念是指商业保险，保险法所调整和规范的对象也是商业保险。我国保险法从中国的实际情况出发，并吸收和借鉴国外保险立法的成功经验，与国际惯例接轨，在本条中明确规定了保险法的调整对象是商业保险活动。

　　商业保险与具有社会保障性质的社会保险相比较，具有以下三个特点：一是具有自愿性，商业保险法律关系的确立，是投保人与保险人根据意思自治原则，在平等互利、协商一致的基础上通过自愿订立保险合同来实现的，而社会保险则是通过法律强制实施的；二是具有营利性，商业保险是一种商业行为，经营商业保险业务的公司无论采取何种组织形式都是以营利为目的，而社会保险则是以保障社会成员的基本生活需要为目的；三是从业务范围及赔偿保险金和支付保障金的原则来看，商业保险既包括财产保险又包括人身保险，投入相应多的保险费，在保险价值范围内就可以取得相应多的保险金赔付，体现的是多投多保、少投少保的原则，而社会保险则仅限于人身保险，并不以投入保险费的多少来加以差别保障，体现的是社会基本保障原则。

　　按照本条规定，本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。这也就是说，根据保险合同的基本原则和约定，对于投保人来讲，其应当履行向保险人支付保险费的义务，并依此由其自己或其他被保险人享有获得财产保险赔偿或者人身保险给付保险金的权利；对于保险人来讲，其对于保险责任范围内的保险事故，属于财产保险的，负责进行损失的补偿，承担赔偿保险金，属于人身保险的，按照保险标的的不同，对被保险人死亡、伤残、疾病等保险事故发生，或者对被保险人达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任。

　　每一部法律都有自己的适用范围，保险法作为规范保险活动的重要法律，与其他法律一样有其确定的适用范围。法律的适用范围也就是指法律的效力范围，即法律在哪些地方、对哪些行为产生法律效力。法律的适用范围是由国家主权及其立法体制决定的，准确掌握法律的适用范围，对正确适用法律具有重要意义。

　　按照本条规定，保险法适用的地域范围是在中华人民共和国境内，也就是说这部法律从空间上是在全国范围内产生效力。因为保险法是由全国会制定的一部全国性法律，所以它应当在国家行使主权的领域内施行，这是由国家主权原则决定的。中华人民共和国境内即是我国行使国家主权的空间，包括陆地领土、领海、内水和领空四个部分，凡在上述主权管辖范围所及的全部领域发生的保险活动，都要适用保险法。需要指出的是，香港和澳门虽然是我国领土，但由于历史的原因，根据宪法和香港特别行政区基本法、澳门特别行政区基本法的规定，这些地区的保险活动可适用本地区的特别法规定，因此保险法不适用于这些地区的保险活动。

　　虽然保险法没有明确其所适用的主体范围和客体范围，即哪些保险活动主体和哪类保险行为受本法调整，但是按照本条规定，在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。这就是说无论是中国自然人、法人还是外国自然人、法人以及无国籍人，只要在中华人民共和国境内从事保险活动，包括处于保险人地位或处于投保人、被保险人、受益人地位的所有保险当事人，都必须遵守和执行本法；无论外国保险组织在中国境内设有机构或没有设立机构，只要从中国境内吸收投保，并依所订立的保险合同在中国境内履行保险责任，都受本法的约束。同时由于本法第二条已明确规定保险法仅调整商业保险活动，因此，在中国境内从事的所有商业保险活动，包括保险人的业务经营、保险代理人、保险经纪人和保险公估人等的业务活动及其他与保险有关的行为，都适用本法。

　　按照本条规定，从事保险活动必须遵守法律、行政法规，这是对保险活动应当具有合法性的要求。我们知道，法律、行政法规是国家立法机关依照法定程序制定并以国家强制力保证实施的人们共同遵守的行为规范，保险活动作为一种重要的经济民事活动必须遵守法律、行政法规，这体现了经济活动和民事活动的守法原则。保险行为不仅关系到社会和个人资本的运用，而且直接关系到对公共利益的保障，因此保险当事人的投保行为或承担保险责任的行为，都必须是依法进行的合法行为。由于保险活动涉及的范围很广，所以保险活动所必须遵守的法律、行政法规，除保险法及与保险法配套的行政法规以外，还包括我国关于民事、合同、公司、仲裁等许多方面的法律、行政法规。

　　按照本条规定，从事保险活动必须尊重社会公德。所谓社会公德是指在社会公共生活中调节人们之间的关系，维护社会公共生活秩序的行为规范，尊重社会公德，不仅是道德要求，也是法律规范。保险活动是市场经济条件下的一种商事行为，同其他市场行为一样，应当尊重公认的社会公德。我国保险业虽然取得了长足的发展，但必须看到保险市场仍存在一些突出问题，违规现象比较普遍，道德法制观念淡薄，例如存在惜赔、乱赔甚至非法给回扣、假理赔等问题，服务质量也不高，产品销售中还存在误导欺骗行为等现象，这些问题的发生一定程度上与社会公德意识较差有着直接的关系，对这种破坏社会公德的行为除了要加强教育外，也需要辅之以必要的行政和法律手段，因此本条强调从事保险活动必须尊重社会公德，这是具有十分重要现实意义的。

　　按照本条规定，从事保险活动必须遵循自愿原则。自愿原则是从事商业活动所应遵循的一项基本原则，本法所规定的商业保险活动，其基本特征之一，就是保险关系的成立完全基于投保人与保险人的平等自愿和协商一致。根据这一原则，投保人与保险人之间的保险关系应在平等互利、协商一致的基础上形成，投保人是否愿意投保，保险人是否愿意承保，都由双方当事人依法自主决定，任何一方不得强迫对方订立保险合同，当事人以外的其他人更是无权发号施令。鉴于现实生活中确实存在着有的单位凭借行政权力强迫所属人员投保，也有些当事人凭借其优势地位强迫与其有业务往来的单位投保等问题，本条专门作出规定，强调从事商业保险活动必须遵循自愿原则。

　　诚实信用原则是保险活动所应遵循的一项最重要的基本原则，保险法律规范中许多内容都必须贯彻和体现这一原则，为了强调其在保险活动中的重要作用，应当在保险法中专门作出一条明确规定，为此这次修改保险法特意增加了本条规定。

　　诚实信用原则最早起源于罗马法，原来是指契约的履行应当诚实守信，经过法国民法和德国民法的发展，到了瑞士民法，已经将诚实信用原则的适用由债权债务关系扩及到整个民事活动。所谓诚实信用原则是指民事主体从事民事活动，行使民事权利和履行民事义务时，都应本着真诚善意的态度，讲真话、办实事，开诚布公，信守承诺，讲究信誉、恪守信用、意思表示真实、行为合法，做到不欺不诈，不损人利己，不得以坑蒙拐骗等方法从事经营活动，损害国家和消费者利益。在现代市场经济条件下，诚实信用原则已成为一切民事活动和一切市场参与者所应遵循的基本原则，成为市场经济活动的道德标准和法律规范。

　　按照本条规定，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，这是法律对保险活动当事人的基本要求。具体来讲，在保险活动中，投保人应当依法对其投保的标的，按保险人的询问进行如实告知，并在发生约定的保险事故时也如实履行告知义务；而保险人则应当在承保时，将保险合同的条款、条件明确地告知投保人，不得欺骗也不得隐瞒，在发生约定的保险事故时，应当及时查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度，并及时赔付保险金，不得拖延或逃避承担保险责任。必须指出，目前保险业的社会信誉状况确实不容乐观，造假现象普遍，误导甚至欺诈问题严重，所有这些都是与诚实信用原则格格不入的，也是法律秩序所不允许的。因此本条的规定将法律上的要求和道德上的要求融合在一起，成为一条法定的行为准则，保险活动当事人应当认真遵循。

　　商业保险是现代市场经济高度发展的大工业社会中的一种经济活动，经营商业保险业务的目的固然在于营利，不过从全社会的角度看，商业保险业务经营主体的社会职能是对减低风险进行组织、管理、计算、研究、赔付和监督的一种服务。由于保险业务直接经营着货币资本，所以它又是一种金融服务。同时，保险业务涉及众多的投保人、被保险人和受益人的利益，如果商业保险业务经营主体经营不当，不能赔付应承担的保险金，不仅会使投保人、被保险人和受益人因保险事故的发生出现的损害得不到补偿，而且会引发社会矛盾和不安定，因此法律为保障社会公共利益，需要对商业保险业务经营主体的成立、管理、投资和终止经营等各个方面予以规范，以保障这种社会财富再分配的顺利进行。长期的保险活动实践也要求商业保险业务经营主体应当实行专业经营原则，也就是说商业保险业务只能由符合法律规定条件的特定商业组织进行经营。

　　从世界各国保险法律规范来看，专业经营是各国对保险业依法实施监管的一项重要原则，例如日本、德国、韩国和我国省的保险法或保险业监督法都规定，从事商业保险的主体必须是股份有限公司，或者是依法成立的相互保险公司。上述保险公司只能在核定的保险业务范围内进行经营活动，不得从事保险业务以外的其他经营业务。我国保险法借鉴国外保险业监督管理的有益经验，并结合我国的实际情况，与已实施的公司法相衔接，在本条中明确规定，经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保险业务。这就明确了我国保险业实行专业经营的原则，只有依照本法设立的保险公司，才具备经营商业保险业务的主体资格。

　　经营商业保险业务，就是以商业的原则筹集和运用保险资金，收取保险费，承保风险，建立保险基金，并运用保险资金履行赔付责任，对于作为后备的保险资金，加以合理运用，使保险资金能够保值增值，以增强偿付能力。因此经营商业保险业务，专业化程度较高，需要有雄厚的资本、精通保险专业知识的经营人才、严密的企业组织形式和严格的管理制度，不具备这些条件，就很难担负起分散风险、补偿损失的责任。按照本法第七十条的规定，保险公司应当采取下列组织形式：（一）股份有限公司；（二）国有独资公司。这也就是说，除这两种具体形式的保险公司以外，其他形式的企业。组织或团体都不得经营商业保险业务。本条将商业保险业务的经营主体限定为依照本法设立的保险公司，并禁止其他单位和个人经营商业保险业务，有利于保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，维护保险市场的正常秩序，切实发挥保险的保障作用。

　　保险业是服务贸易的一个重要领域，为了维护本国保险市场的稳定，扶持和保护本国的保险企业，许多国家的保险法律都从发展民族保险业和维护本国保险市场利益的需要出发，对本国的保险市场加以管制，采取措施控制保险费的外流以及保险利润的流失，即使一些发达国家也采取限制外国保险公司进入市场等措施，保护本国保险公司的经营地位。我国的保险业尚处于起步发展阶段，并且具有潜在的巨大市场，参照国际上通行的做法，在保险法中规定我国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向我国境内的保险公司投保是十分必要的，这对于加强我国保险市场的管理、维护我国保险市场的正常秩序和国家的根本利益都具有非常重要的意义。

　　本条规定中的“境内的法人”，既包括依照我国法律设立的具有法人资格的公司、企事业单位、机关和社会团体，也包括经我国政府批准在我国境内设立分支机构的外国法人；本条规定中的“其他组织”，是指依法成立的不具备法人资格的各类组织，包括合伙企业、个人独资企业、未取得法人资格的联营企业等等；本条规定中的“境内的保险公司”，是指我国的保险公司以及经批准设立在我国境内的中外合资保险公司和外国保险公司分公司。如果上述境内的法人和其他组织在我国境内从事生产经营或其他活动，需要办理境内保险时，按照本条规定就应当向我国境内的保险公司投保。

　　保险法为我国境内的法人和其他组织办理境内保险规定的这项基本规则，从实际操作角度来看不仅是必要的也是可行的，它便于保险人比较及时地对保险事故进行勘验，有利于被保险人及时获得补偿。假设投保人就在我国境内的财产向境外保险机构投保，一旦保险事故发生，还需要等待境外保险机构来我国境内进行查验，由于未经我国政府批准，外国保险公司不得在我国进行保险活动，因此即使向境外保险机构投保，在理赔方面也存在实际的障碍。随着我国保险业的迅速发展，适应投保人需要的各种险种，我国境内的保险公司基本上都能提供服务，可以说我国境内的保险公司就能够满足我国保险市场的需要，所以本条的规定是既符合国际惯例也符合我国实际的。

　　在市场经济条件下，市场主体有着自身的经济利益和既定的目标，为了实现这些利益和目标，他们便在市场上展开持续不断的较量，这种较量的形式通常表现为市场竞争，因此竞争是必然存在的，有其内在的动力和外界的压力。公平的竞争既能使市场主体获得最大的收益，又能符合社会的最大利益，从而促进生产力的发展。在保险市场上也同样存在着竞争。保险公司开展业务，一方面同投保人、被保险人以及受益人发生权利、义务关系，另一方面又同其他保险公司处于竞争之中，都会采取一些竞争手段以获得更多的保单，争取更多的保户。由于保险业行业经营的特殊性，要求保险公司开展业务应当遵循公平竞争的原则，反对各种不正当竞争行为，以促进保险业的稳健发展，保障和维护投保人、被保险人和受益人的合法权益。

　　根据公平竞争的原则，保险公司在保险市场上，应当在法律、行政法规许可的范围内开展业务活动，通过改进和完善服务，提高经营管理水平，搞好产品和服务创新，来满足投保人的多种需求，使被保险人及时获得满意的保险保障，通过深化体制改革、转换经营机制、坚持诚信原则，从而提高自身的竞争能力，在竞争中求得发展和壮大。具体来讲，保险竞争的主要内容包括费率的竞争和服务的竞争。公平的费率竞争要求保险公司费率不能订得过高，否则将形成垄断费率，损害投保人利益；也不能订得过低，否则将难以保障保险公司稳定经营；更不能有不公正的歧视性费率，应当遵循充分性、合理性、公正性和稳定性的原则。至于服务的竞争则要求保险公司提供市场有需求、核算有效益的产品，要为投保人提供高层次。全方位的优质服务，要逐步扩大销售渠道、改革销售方式，尽量方便客户投保，最后还要限制靠攀比提高佣金来竞争业务。

　　根据我国反不正当竞争法的有关规定，在市场交易中损害竞争对手的下列行为属于不正当竞争行为：一是采取欺骗手段，引诱他人产生误认；二是利用独占地位，滥用经济优势，迫使他人与自己进行交易，或者迫使他人接受自己或指定的商品或服务；三是采取各种贿赂手段，包括以回扣等不正当手段推销自己的商品或服务；四是以虚假广告或其他类似方法，对商品或服务作虚假宣传；五是侵犯他人的商业秘密；六是以排挤竞争对手为目的，以低于成本的价格倾销商品或提供服务；七是采用高额的有奖销售手段，诱骗消费者和客户；八是捏造、散布虚伪事实，损害竞争对手的商业信誉或商品、服务声誉。保险公司开展业务活动时，就必须严格遵守法律规定，不得有上述不正当竞争的行为，不得从事不正当竞争。

　　保险业是国民经济的重要组成部分，是重要的金融服务行业，在国民经济和社会生活中发挥着巨大作用。只有依法促进保险业的健康发展，才能增强整个社会抵御风险的能力，减少社会财富的损失，保证人民生活安定，保障社会再生产持续稳定地进行。因此国家必须对保险业实施严格的监督管理，以规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，保护合法经营，制止违法经营，维护公平竞争的保险市场秩序。目前市场经济发达国家一般对保险业都采取实体性监管原则，即通过法律授予政府中的专门机构对保险业进行实体性监督和管理的权利，政府主管部门不仅依法律规定的条件对保险公司的设立进行审批，而且对成立后的保险公司的市场行为和偿付能力进行监管。

　　我国对保险业一直实行严格的行政监督管理，早在1985年国务院发布的《保险企业管理暂行条例》中就明确规定，国家保险管理机关是中国人民银行。1995年制定的保险法中进一步规定，国务院金融监督管理部门依照本法负责对保险业实施监督管理。在立法当时，保险法中所称的“金融监督管理部门”实际上就是指当时履行保险监管职责的中国人民银行。中国人民银行是集银行监管和保险监管于一身的专业金融监督管理机构。随着我国金融市场的细分和银行、证券、保险分业经营的完成，国家确立了分业监管的金融监管体制，1998年国务院成立了中国保险监督管理委员会，作为独立的专业监管机构，履行对商业保险市场的监管职责，中国人民银行不再行使保险监管职能。为便于保险监管工作的顺利开展，这次修改保险法特意将本法有关条文中的“金融监督管理部门”修改为“保险监督管理机构”。

　　按照本条规定，国务院保险监督管理机构依照本法负责对保险业实施监督管理。具体来讲，中国保险监督管理委员会是全国商业保险的主管部门，是国务院直属事业单位，根据国务院授权，依法对保险业实施监督管理，其主要职责包括：审批和管理保险机构的设立、变更和终止；制定、修改或备案保险条款和保险费率；监督、检查保险业务经营活动；查处和取缔擅自设立的保险机构及非法经营或变相经营保险业务的行为。保险监督管理机构应当认真履行法定职责，根据我国国民经济发展状况及趋势，拟定保险业中长期发展规划，制定与保险业相关的产业政策及对外开放政策；建立健全与保险业相关的法律、法规，依法对保险机构的经营活动进行监督管理和必要的业务指导，引导保险业向法制化、规范化、科学化发展；在抓紧市场行为监管的同时，加大偿付能力监管的力度，并逐步转向以偿付能力为核心的监管方式上来；整顿和规范保险市场秩序，查处保险违法违规行为，促进我国保险事业的健康发展。

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