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分红险并不是你想象的那般美好！本站

　　2020年已经到了，各大保险公司的开门红都在如火如荼的进行中，各式各样的开门红产品已经占据了我们的朋友圈。

　　很多不了解保险的朋友，一听到分红，是不是两眼都在放光，觉得自己交了钱，不仅有保障，还能享受到分红，仿佛瞬间成了保险公司的原始股东，怎一个爽字了得！

　　分红保险：保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人分配的人身保险。

　　一旦加上分红两个字，就让人感觉与众不同，享受保障的同时，还具备一定的投资功能，所以，分红险推出后颇受消费者青睐。

　　也正是因为美式分红采取现金红利方式，客户可随时领取，保险公司就只能选取一些短期、灵活的资产作为投资配置，因此美式分红的预期回报较低。

　　但英式分红直接将红利折算成保额，减少了操作成本。这种红利分配方式更加看重后期收益，所以保险公司会配置一些高收益的长期资产，所以英式分红的收益也会较高。

　　一款新产品在定价时，需要考虑三个因素：预定死亡率（关系到要赔出去多少钱）、预定投资回报率（所收保费拿去投资能有多少收益）、预定运营管理费用率（公司运营成本）。

　　保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即死亡人数比预期少，保险公司就赔得少了，产生的盈余是死差益。

　　保险公司实际的投资收益高于预计投资收益所产生的利益，即保险公司拿保费投资赚到的钱比预期的多，产生的盈余是利差益。

　　保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用，即保险公司的实际运营费用较预期的低，花的钱少了，产生的盈余是费差益。

　　其中利差益也是红利的主要来源，但是国内保险公司的投资自由度较低，低风险、低收益率的固定收益类资产又占据着大头，在实际分红的时候，就存在不确定性。

　　简单来说：首先作为保险公司的股东，拿走大部分利润，其次还要扣除公司的运营成本，比如工资、税收以及其他的一些费用，剩下的才有可能成为可分配的部分。

　　首先，分红险的附加险是不参与分红的；其次，主险本身也并非全部参与分红，而是按照现金价值来分的，并不是你们自己以为的所交保费。

　　保险业务人员在宣传一款分红险时，为了给消费者一个预期性，通常会伴随一份分红演示收益，分为低、中、高三档分红收益。

　　但这种利益演示是基于精算及假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，都仅仅是假设，只能作为参考。

　　分红型保险在一定程度上能够缓解通胀，但无论今天我们拿到的分红利益演示数据多么美好，谁又能准确预测十年甚至几十年以后的事情呢？

　　如果真有理财方面的需求，考虑到收益率和稳定性，大叔还是推荐固定收益的传统理财型产品，它的收益是明明白白写进合同里的。

　　但在购买理财型保险之前，一定要看看家人的重疾、医疗以及意外险是不是都配置好了，顶梁柱的寿险额度够不够用。这些都没有漏洞了，才是你考虑理财险的时候。

　　如果基础保障没做好，一旦发生意外，家庭财务状况一落千丈，那么花重金做的养老规划、教育规划都是空谈了。返回搜狐，查看更多

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