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买保险防忽悠三板斧本站

　　经常听人说，某某去银行，原以为是银行卖的理财，结果是保险，投进去几万最后取出来不足一万，等等若干。

　　现在，我来告诉大家防忽悠第一式，不仅仅是对买保险，对任何理财产品、任何事情都是如此：从经验上判断，一年定期存款利率是无风险利率(基本无风险)，但凡超过一年定期存款利率5倍以上的收益率，就是不太靠谱的。也不能说没有这样的理财产品，只是这种产品轮不到您头上，5倍的收益必然有5倍的风险，您看到了收益，风险您能承受吗?

　　我相信很多人见到保险经纪人兜售理财时第一句话一定会这么问：在你这儿买一万元的保险，一年我能拿多少钱?

　　好了，只要你敢这么问，十有你就会被拿下。这一句话就露馅了，第一你不懂保险究竟是干什么的，第二你心里贪念很大，一心想着赚钱。开口就问收益率，明显是冲着发财、发横财来的。

　　保险确实是以钱生钱的买卖，但保险关注重点是人生财务规划，不是纯粹的投资升值。对保险来说，考虑财富增值与积累固然好，但首先要搞定财富保障。保险理财的目标是防止你将来出现巨大额度支出，出现意外或重大疾病，从而拖垮整个人生，因此保障性是第一位的。理财的目的才是使当期的钱越来越多，所以收益率才是第一位的。脑子里没这根弦，最后的结果难免是买了保险，但收益与个人预期相差实在太远，于是认为自己被忽悠了，想起退保时，已经交了几年保费了，在退保往往得不偿失。

　　于是，这些人就觉得自己被骗了，是你自己骗自己，还是别人骗你?所谓经纪人嘴里的“高收益”或许有溢美之词，但你个人的判断力呢?出现这种局面固然与保险经纪人满嘴跑火车的误导有关，但主要还是保险人“买保险图赚钱”的思维在作怪。

　　请记住!银行肯定不会直接卖保险，在银行只要听到保险二字，如果分辨不清楚，无论谁说的，就一句话回复：我不买保险。

　　银行网点卖保险，很多人以为这些保险产品是银行自己的。银行嘛，信誉最高，卖的保险肯定没问题。但是，你必须知道，按照现行规定银行是不可以经营保险业务的，银行怎么可能去卖保险产品?最多是保险公司和银行合作，在大厅拉个摊儿，或让人家柜员代卖，成为兼职经纪人，卖一单提多少钱。

　　保险产品，一定是保险公司弄出来的货色。银行最多只是个渠道，无论理赔还是兑付，银行都不会为保险公司背这份黑锅。

　　理财型保险的多被业务员“忽悠”，根本没弄清楚产品是保险，还以为是存款，当然，也有个别恶劣的保险经纪人说自己卖的就是存款(这么说是违法的)。其实如果完全按照保险条款倒也不会损失多少钱，还会有一部分收益，大多数情况下高于存款利息。关键是期限，在很长一段时间内会让你损失很大一部分现金流，返还现金流的时间又在几年、十几年、几十年以后，这确实让人很难受。

　　退保条款往往很苛刻，本金也会损失很多，于是，你就觉得自己被骗了，就会出现各种各样的吐槽，让人们觉得保险是骗子。

　　A先生一看，确实挺好，收益率超过了5%，而且没有管理费、还附送一份人身保险。过了一段时间，A先生急着用钱就去银行取钱，结果银行柜台人员说他买的所谓理财根本不是银行发售的产品，这是一份保险合同白纸黑字写着提前赎回要损失很多本金。A先生一看签订的合同，上面果然没有银行的章，而是一家什么保险公司。

　　这里面的关键是“有穿着西服的工作人员”，这些人看起来穿的跟银行员工没啥区别，也为客户填银行单子，分派窗口之类的银行业务。人家就这么干，才让你相信他是银行员工，一切就是为忽悠你的!

　　一般情况下银行和保险公司签订协议，银行代销保险产品并不违法，尽管这些产品不太符合你的要求，也是合法合规的产品。因为保险产品必须长期持有，定期缴费，会影响您的现金流动性，给人感觉较差，短期内退保必将会蒙受较大损失。

　　这些“骗局”其实很简单，经纪人模糊自己和银行员工之间的身份，让你以为他是银行的工作人员。然后这些人也不会如实讲出那是一款保险产品，也不会告诉你保险理财产品的优缺点，只告诉您一点——收益率!为了取得客户的信任，某些经纪人甚至直接暗示消费者，谎称某种保险理财产品有银行信誉背书之类的话。

　　只要听到有人反复给你强调收益率，或者有人告诉你这是银行和保险共同推出的理财产品。这样的理财你买的时候一定保持十二分的警惕，因为，银行不可能和保险公司共同开发任何产品，直至现在，在我们国家银行和保险还是不能混业的。

　　(1)分红型保险就一定年年分红吗?谁敢保证你的分红型保险产品一定能年年获得分红?这个世界上包括国债在内都不一定能保证本息安全，没听说美国国债经常贬值吗?又有谁能真正保证一份保险产品能年年分红?

　　所谓保险公司分红是红利的一种，必然来源于经营性收入，赚了钱大家一起分，如果赚不到呢，拿啥跟你分?即使赚钱了，也得看保险公司的心情啊!

　　保险公司分红来源于三个部分：一是保费收入投资收益率高于预期收益率，这部分收入被称为“利差益”;二是实际死亡率低于预期死亡率，这样保险公司就会少赔付一部分钱，少赔付的钱变成收益率，被称为“死差益”;三是经营管理得当，实际经营管理费用比预计要少，也被称为“费差益”。

　　以上三种收益，最重要的是做投资活动赚到钱，也就是“利差益”，这才是决定分红与否及分红多少最重用的因素。

　　当然，一般情况下不分红的情形确实很少发生，倒不是保险公司经营有方，而是它们比较注意自己的公司形象，为了维护后续资金链条，就会维持每年分红。

　　(2)多为孩子买保险。国人把太多希望寄托在孩子身上，希望孩子这样、希望孩子那样，就是不希望自己如何，剩下的精力就是在能力范围之内对孩子的付出不遗余力，对孩子提出超出能力的要求。保险就是如此，中国保险业中有相当一部分保险产品是卖给孩子的，虽然我们放开了二胎了，独生子女还是多数，不能让孩子输在起跑线上，从保险做起。

　　一个家庭、一个人的生命，从生存或者健康周期的概率来看最重要的根本就不是孩子，而是家长，是家庭主要收入来源的成年人。

　　从保险功能来讲，保险是为了保障，孩子一生的保障及规划应该在成年之后才做出，幼年的时候有基本医疗保险和意外险就足够了。家长为孩子购买太多的保险，这爱心献的有点大。对一个家庭来说，孩子出现问题带来更多的是心灵上的打击和精神上的伤害，而成年人发生意外还会造成经济水平和生活质量的降低。不仅仅是保险，购买任何理财产品都不要以感情代替理智，保险必须以家庭主要劳动力为优先级，为家庭经济支柱购买足额意外险等保障功能强的产品。至于孩子的保险，量力而行就可以了。

　　(3)面子抹不开。很多人一听到保险就很不爽的原因是身边有很多熟人是保险推销员，专门“杀熟”，捡着熟人下手卖保险。熟人不好意思、面子上抹不开，于是就买了。现在我来告诉大家，千万别抹不开面子，这种“二吊子”保险经纪人根本不懂什么是保险，他只知道卖您一份保险能赚多少钱佣金，您在他眼里就是那点钱。

　　人家都把您看成钱了，您还儿面子上抹不开呢?需要就买，不需要就不买，想从我兜里赚钱，熟人也没用!

　　还有一种面子抹不开的情形是身边很多人都买了一种保险，很多熟人、朋友向你推荐，于是你稀里糊涂就买了。这个熟人或者朋友可能没什么恶意，就是觉得不错，给你推荐而已，他也不一定能拿到佣金，人家就是好心。

　　保险首先是一种商品，跟所有商品一样，只有这种商品对一个家庭有用才应该去买。如果没有用，再好的商品也没有用。一个家庭的情况只有自己最明白，外人根本不可能知道，也就可能好心做坏事。所以，对于大家极力推荐的一款保险产品，如果不适应自己家庭的需要也只能是“鸡肋”。购买自己根本不需要的保险，远不能满足真正对于保障的需要，那就脱离了保险的本意了。

　　谁告诉你的?合同上就这么签的?就算合同能这么签，这种条款也是错的!这么签是违规的!有句术语叫“显失公允”!

　　我们说过保险是一种特殊产品，能够平滑一生收入支出。与银行理财不一样，保险产品会直接急剧减少当期现金流，正是因为这些原因，从行业惯例上，任何个人保险产品都允许存在一个犹豫期。所谓“犹豫期”就是说在一段时间内即使购买了某种保险产品也可以反悔，反悔之后可以全额退保，理论上所有保险合同中都应该有这么一条款，一般情况下在10天左右。

　　保险经纪人不会告诉你这一条款的。因为你如果知道了有可能就会去退款，你如果退款了，他老人家的佣金就泡汤了。有些经纪人为了佣金，故意截留您的合同过了犹豫期。如果您在缴费后的三天内还未收到保单，可以打保险公司总部客服确认保单是否被截留。没事，你仔细看看合同，边边角角、犄角旮旯，如果实在没有，或者个把保险公司比较阴险，把无条件犹豫期退保改为“调整”，您还有地方去告状!

　　勇敢地拿起法律武器，去央行、保监会消费者保护局去告他们一状，保留好证据，你胜出的概率是很高的!如果你不能胜出，您的现金流真的承受不起这份保单，那么最后选择退保也是正确的选择。

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