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保险的基本原则本站

　　诚实信用为各国调整民事法律关系的基本准则之一。《法国民法典》、《瑞士民法典》和战后修订的《日本民法典》等都作了明确规定。保险合同关系基本上属于一种民事行为（有的国家视为商行为），合同双方应受诚信原则的强行规定。

　　在保险法律关系中，要求当事人具有的诚信程度，要比一般民事活动更为严格，要求当事人具有“最大诚信”（utmost good faith）。此即保险的最大诚信原则。

　　理论上，最大诚信原则应该适用于保险合同的各方当事人。《英国1906年海上保险法》第17条为：“海上保险是一种合同，这种合员是建立在最大诚信基础上的。如果合同双方中任何一方不遵守最大诚信规定，另一方即可宣告合同无效。”但在实践中，最大诚信原则更多地体现在对投保人或被保险人的要求。

　　对保险人的要求是其有足够的偿付能力，履行保险合同中的保险责任。各国保险立法对保险企业的设立、经营管理、停业等都作了特殊的、严格的规定。从法律上对保险人履行最大诚信原则提供了保证。因而，在一般的保险合同法中，很少出现对保险人最大诚信原则的规定。

　　最大诚信原则对投保人是一种不利益的法律约束。当投保人违反最大诚信原则时，保险人一方只能解除合同或宣告合同无效，而不能强制对方履行某项义务或对其提出损害赔偿。当然，如果投保人不是简单地违反最大诚信原则，而构成了欺诈，保险人不仅可以免除保险责任，而且，可以侵权行为向致害方提起损害赔偿的诉讼。

　　告知是投保人的义务。告知义务是指投保人在订立保险合同时应当将与保险标的有关的重要事实如实告诉保险人。

　　告知义务有广义、狭义之分。狭义的告知义务仅要求投保人在保险合同订立之前或保险合同续保时履行。广义的告知义务包括：保险合同订立时投保人的告知义务、保险期间保险标的的危险增加时被保险人的通知义务、保险事故发生后被保险人的通知义务。如实说明保险标的受损情况的义务和提供有关单证的义务。

　　投保人有告知义务，在某些情况下被保险人同样负有告知义务。在人身保险合同中，被保险人最了解自己的危险状况，往往被要求接受体检，并填具一定的表格。而且，大广义的告知义务上，保险期间危险增加或保险事故发生的通知义务由被保险人履行。

　　一是无限告知义务。又称客观告知义务。即法律对告知的内容没有确定性的规定，只要事实上与保险标的危险状况有关的任何重要事实投保人都有告知保险人的义务。

　　目前，法国、比利时以及英美法系国家的保险立法均采取这一形式。但是，保险业务中对告知保险人的义务。

　　二是询问回答告知义务。又称主观告知义务。对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题，投保人没有义务告知。保险人没有询问到的问题，投保人不告知不构成告知义务的违反。

　　在实行无限告知义务的国家中，保险人在订立保险合同时也普遍采用书面询问方式。一般认为，保险人的书面询问属于重要事实。以下两项通常被认为是重要事实：投保人的保险史和投保人的品行。

　　第一，宣告保险合同无效。这种做法一般等于说，告知是保险合同订立的必要条件和基础。如果投保人违反了告知义务，则合同失去了存在的基础，保险合同自始无效。采用该规定的国家有法国、荷兰、比利时等。随着保险技术的提高和保险业的发展，对这种宣告保险合同无效的作法已有新修正。

　　第二，保险人享有保险合同解除权。一般情况下，保险事同一经成立，保险人不能解除或变更保险合同。如投保人违反了告知义务，则保险人有权在规定期限内解除保险合同。这一规定较宣告保险合同无效的形式要灵活一些，保险人即可以解除保险合同，也可以放弃合同解除权，通过加收保险费或减少保险金额的形式使保险合同继续有效。

　　保险合同因投保人违反告知义务而解除，其效力可追溯至保险合同成立之时。在保险事故发生后，保险人行使保险合同解除权的，对保险赔偿金无给付义务。

　　保证(warranty)是最大诚信原则的一项重要内容。是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人对某一事项的作为或不作为，或担保某一事项的真实性。保证是保险合同的基础。

　　因而，各国对保险合同中保证条款的掌握十分严格。被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否给对方当事人造成损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任。

　　确认保证，是投保人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证，是对过去或投保当时的事实陈述，不包括保证该事实继续存在的义务。投保人只要事实上陈述不正确，即构成违反保证。

　　承诺保证，是投保人对将来某一特定事项的作为或不作为的保证。被保险人对承诺保证的违反，保险人得自其发生违反保证的行为之日起可解除合同。

　　保险合同中，涉及索赔程序或有关保护保险益的规定为条件。承诺保证往往与条件难以区分。承诺保证较保险事同在的条件要严格得多。被保险人对条件内容的违反，并不一定产生保险合同的解除。

　　明示保证(express warranties)，是保证的主要表现形式。在投保单式保险单中载明的保证条款为明示保证。通常采用书面形式。

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