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什么是高质量发展一家互联网保险公司的诠释本站

　　在保险业浩浩荡荡的改革浪潮下，向高质量发展转型不仅是所有主体的共识，也是行业当下的主旋律。什么是高质量发展，怎么向高质量发展？传统的理解则是：告别曾经传统的粗犷增长模式，从争先进位的规模为王、营销至上，向注重效率、专业经营转变。

　　事实上，高质量发展还有着更深层的蕴意：如围绕时代要求及社会民生需求，真正建立起符合保障本源的产品与服务体系，实现供给侧的全面改革……

　　2019年底，银保监会在《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》中，便提出了“个性化、差异化、定制化产品开发能力明显增强，形成有效满足市场需求的金融产品体系”等发展目标，并明确指出，“丰富社会民生领域金融产品供给”。

　　2022年1月6日，银保监会召开的“推动保险业高质量发展座谈会”中，也要求“坚持走高质量发展道路”，“坚决整治恶性竞争，改变低水平重复，着力构建结构合理、功能完备、保障全面、竞争有序的保险供给体系”。同时，“提升服务社会民生能力”，“牢固树立以人民为中心的理念，优化保险产品供给”。

　　然而，在现实的经营压力下，大多数公司依旧陷于传统模式的内卷中，偶有创新破局也多略显生涩，不得其法，始终难见真正成效。

　　作为一家年轻的公司，亦是一家互联网保险公司，首度实现年度盈利的泰康在线显然吸引了我们的关注。本就被寄予破窗财险行业死水微澜的马太效应之局的互联网保险公司，何以呈现如斯经营业绩？在利润的上升和综合成本率大幅下降的同时，我们又当如何理解这家年轻财险公司的理念、模式与诸多带有鲜明时代特点的探索？

　　或者换言之：在行业深度转型的当下，真正走向高质量发展的路上，作为一家年轻的、中小财险市场经营主体，应当具备怎样的能力，才能破茧而出？乃至走出自己的路。

　　回顾国内财险行业四十余年，纵然不断提及专业化一词，但传统作业模式的惯性之下始终难逃粗放窠臼，期间备受诟病者即专业化程度不足，以费用内卷价格战、机构扩张、人海等外延式战术攻城略地，众多机构负重前行，苦不堪言。

　　如今伴随宏观经济与保险行业的深度调整，推进专业化经营，显然已成此次转型高质量发展的共识和题中之义。那么又当如何推进专业化经营，首先是理念的认知。

　　对于专业化的理解和传承，或许是泰康在线得天独厚的优势。这源于泰康集团的历史传承，作为国内最早提出专业经营的大型保险集团之一，早在泰康成立之初其创始人陈东升即提出专业化、专业主义的企业经营理念，并在多个公开场合提及“专业化最安全，专业化最容易成功”、“我信奉专业主义，专业代表效率，效率代表竞争能力”，将这一理念深植期间。

　　作为泰康保险集团的专业互联网财险子公司——泰康在线对专业化、专业主义的理解是基因式传承，尤其是在贯穿集团康养大战略方面更是将这一基因体现得淋漓尽致。

　　成立不久，泰康在线便确立了在健康险经营方面的战略定位，并以之专业主义的理念和专业化的能力在这一市场一战成名。

　　事实上，一家财险公司何以深入经营人身险属性颇重且更需技术含量的健康险领域？除了源自集团战略的传承，在泰康保险集团副总裁兼泰康在线总经理刘大为看来：财险公司产业链经营模式和思路更适合与医疗产业深度的健康险领域。目前，健康险已逐步向更具普惠价值，技术含量高、经营难度大、同时必须要全产业链经营的医疗险演进。比起以利差为主金融属性更重的寿险公司，财险公司显然在产业链方面有着天然的优势。这如同其他财险险种一般，都是需要财险公司打通上下游的全产业链经营模式，方可真正的实现多方共赢。如车险、宠物保险、责任险等财险险种，保险公司的角色就是链接点和服务方，将各方粘结于一处。

　　正是在这样的理念与坚持下，泰康在线不断发力健康险，扩展保险的内涵之余，也将连接、整合产业链各环节的产品与服务，辐射至更广泛的客群。这不仅令之健康险成为其重要业务板块，还协同集团实现了从点到线、从线到面的独特的健康险生态。

　　具体而言：一方面，依托泰康在行业中极具优势的医疗健康资源，泰康在线不仅打造出包含泰康旗下医院就医服务的百万医疗险、与泰康拜博口腔服务高度结合的全系列齿科保险、联动泰康互联网医院的门诊医疗险等产品，成为泰康大健康生态的重要一环。

　　另一方面，泰康在线还基于自身作为互联网险企的连接能力，全面对接医疗、药品、健康管理服务等领域的外部合作伙伴，陆续推出药品保险、中高端医疗保险、已病人群保险等度的产品品类，形成“医+药+险”高度融合的外部健康险生态。

　　并且在医疗领域方面，相对行业整体而言纵深更前，理解得更透彻：如2020年11月11日，泰康在线发布了国内保险行业首个以管理人群疾病风险为目标的疾病管理体系，这意味着其已具备了“严肃医疗”级的患者管理能力，对已病人群实现了精准认识、分析和管理。据悉，泰康在线万人。

　　如果再加上特药服务、齿科服务、私立儿科门诊等其他众多的健康管理服务，一个包括费用补偿、医药可及、健康管理三大维度的健康险生态闭环已经成型。这不仅极大程度上释放了泰康在线的业绩，也在一定程度上实现了保险供给侧真正的改革，为行业破局高质量发展提供了一条可以参考的探索路径。

　　健康险领域的成功之外，泰康在线这一专业主义理念+产业链式的经营思维也体现在其他险种的经营方面。如行业第一大险种车险，在车险综合改革“降价、增保、提质”让利消费者的大背景下，2021年泰康在线在车均保费下降、保额上升的同时，综合成本率进一步优化。

　　相对传统保险的重销售轻服务的传统模式，如何理解互联网时代的用户，对于大多数传统公司而言是个难以逾越的门槛。

　　相对于60、70后传统客群，当前80后、90后，乃至95后已经成为主流客户群体，这是一群互联网原住民，或者说是Z世代的消费者。他们无论是学识阅历经历，还是消费理念行为，均与前人有着极大的不同。

　　如何满足这部分刚开始释放需求的Z世代人？面临的不仅是理念的更迭，还有更具体的销售方式、产品的改变。这方才是决定企业生死的关键战术安排。

　　如何才能更好地服务于新时代的消费者，如何才能更好地真正地体现新时代的保险不一样的价值？或者说，如何才能不辜负这个庞大的消费群体？那就必须要足够的了解他们，满足他们多样化的需求和服务。显然这部分人群对于风险，有着更理性的认知。这一点特别体现在医疗保障中，这群人也成为互联网健康险的主力消费人群。

　　加之如今，长寿时代的理念已被广为接受，随着“百岁时代来临，人人带病长期生存”，人们对健康保障的需求与要求不断增加。而长寿时代，也意味着传统的人口红利不再，这皆令险企必将更加重视存量用户的深度经营。

　　作为一家互联网财险公司——泰康在线也体现了其对当下用户需求细致入微的洞察，围绕对医保补充的定位和用户的实际需求：泰康在线不仅不断迭代百万医疗险产品，覆盖医保外的保障，还以普惠为理念，通过推出药品保险、在医疗险中加入药品责任等方式，使得高价的抗癌药进入了更多的中低收入家庭，填补医保缺口，减轻个人医疗费用压力。

　　目前泰康在线已具备全流程药事管理能力，药品目录涵盖了100多种未纳入医保的肿瘤靶向药、以及动辄100多万“天价费用”的CAR-T疗法药物。

　　同时，对被挡在大部分商保之外的带病人群，泰康在线先后为心血管患者，哮喘、慢阻肺患者，胃癌风险人群及乳腺癌等用户开发了专门的特种疾病保险，并在保障基础上提供针对性、个性化的预防、治疗及自我管理方案。

　　典型者还有，泰康在线月将健康险创新主动与三明医改进行结合，推出国内第一款基于C-DRG（按病种收费）收付费改革的普惠商业保险产品三明普惠医联保。在积极推动惠民保产品功能进化的同时，还在社会医保的基础上，形成了普惠产品、百万医疗、高端医疗险的多层次保障补充体系，形成对医保外用户各类高、中、低端需求的全面覆盖。

　　凭依自身强大的资源连接整合，和深度经营客户的能力，泰康在线不断发掘新的保险需求，正在成为其增长动力。

　　再如多类的筛查检测保险、包括首款试管婴儿保险产品在内的辅助生殖保险、保障意外及并发症风险的医疗器械保险、疫苗责任及意外保险、手术意外相关保险……

　　和艺术品保险、宠物保险的探索，与聚焦数字经济下的中小微企业、个体工商户和灵活用工人群推出的面向餐饮、服务、住宿、零售等行业的责任险产品……

　　系列围绕新经济、新业态下产品线的推陈，展现其在产品方面的细分能力之余，也对其深度经营客户的能力提出了考验。

　　对此，泰康在线投入颇多资源，加强与年轻人的互动的同时，还为之提供了更精细化、更具品质的服务，将产品匹配至客户的各个年龄及生活阶段，并通过口碑营销将经营对象由个人客户延伸至家庭，进一步释放品牌价值。

　　以健康险为例，泰康在线围绕增强用户的获得感，推出包括针对轻症问诊场景的线上诊疗服务、针对专科专病场景的线下就医服务、针对购药场景的药品服务、聚焦患者人群的诊后服务等针对四大场景的30余项服务；

　　并建立完成服务准入机制、考核退出机制和风控机制，进一步完善服务品质管控。还引入第三方中立机构，助力多元化解投诉纠纷，让保险从单一的支付方式转变为个性化、多元化的服务解决方案。

　　策划“白蔡邦”系列职场情景剧，启动品牌联名快闪店，发布年轻化品牌形象宣传片，加强与用户的情感沟通……

　　2021年泰康在线各项服务的使用人次提升11%，并且直营平台客户件数复购率达到26.4%，直营百万医疗险续保率超90%……不错的数据表现或许也佐证了新时代用户对这家互联网保险企业的满意度。所谓高质量成长，我想其间最重要的一点当属客户满意度。

　　尽管有着泰康保险集团的强大实力为依托，然而面对激烈的行业竞争与头部企业强大虹吸效应下的市场环境，短时间破局绝非易事。这也引申出大多数中小机构的共性问题：如何利用时代的技术红利，弯道超车？

　　面对百年未有之技术大变局，泰康在线必须抓住时代的红利，即技术的升级迭代。这也是泰康在线作为互联网保险公司的优势：无需经历数字化转型的环节，而是直接进入数字化经营的阶段。

　　事实上，在新一轮科技不断颠覆传统经济和产业模式的背景下，行业向科技化、数字化全面转型也是势在必行。2022年初，国务院《“十四五”数字经济发展规划》、中国银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》下发，都表明数字化必然成为保险业高质量发展的重要抓手。

　　显然，数字化转型是大、小险企都必然面对的问题，而且也是险企间差距相对较小的领域。而这也意味着，率先占领科技数字化的高地，将是中小新型企业最大最有效的后发优势，同时也是泰康在线一直以来最主要的投入领域：截至2021年末，泰康在线亿元。

　　在前端支持方面，泰康在线进一步与客户需求和实际经营场景相结合。如一站式保险业务解决方案平台-产品工厂“天枢”，可快速根据用户需求配置生成定制化保险产品，实现产品配置即应用，3分钟就可完成一款定制产品。而 “泰魔方”健康险产品工厂目前最快可1小时完成新产品上线。

　　在中后台方面，泰康在线在智能核保、智能图片处理、反飞蛾区块链、云计算及数字化营销等多项核心技术成果的依托下，打造了统一风控平台“天机”，2021年识别高风险人群107万人、风控减损3.1亿元；7×24全渠道智能在线客服平台“天璇”；实现OCR识别+智能控费模型+智能调查平台，自动剔费理算，秒级赔付的“新一代”理赔核心系统“北斗”；达到毫秒级响应，可以承载千亿保单和百亿客户，支持大规模交易并支撑业务超预期增长的新一代互联网保险核心系统“磐石”等数字化运营、服务系统矩阵。

　　可见通过持续的科技投入，泰康在线融合大数据技术与智能算法等成熟技术，已经搭建了覆盖保险产品定价、营销、服务、风控等前中后台的全经营环节，可全面支撑起保险新生态的运营系统。

　　这也是泰康在线真正的硬实力之一，不仅全面提升了效率与质量，还实现了向合作企业的经营赋能，增强了业务粘性。如泰康在线与生态合作伙伴系统对接平均只需3-5天，还可以通过数字化能力向合作渠道输出营销、两核风控、反欺诈能力，形成良性合作的共赢局面。

　　而数字化的能力还进一步放大了泰康在线作为互联网保险公司的线上经营优势。目前，泰康在线已构建了基于APP、微信生态、网站等十余个应用端的入口，最大限度触达用户。2021年泰康在线%，官网及APP注册用户数同比增长189%。

　　相对行业数字化的起步状态，泰康在线已到“数字化升级”阶段。据中国保险行业协会日前发布的《保险科技“十四五”发展规划》指出：

　　到2025年，保险科技水平要大幅跃升，实现行业平均承保自动化率超70%、核保自动化率超80%、理赔自动化率超40%。

　　到健康险生态下对接医疗机构已覆盖330个城市的2694家医院、711家体检机构、1639家齿科诊所，药房网络已覆盖DTP药房470家、线多种……

　　再到汽车生态下，整合汽车服务等各类优质资源，连接万家服务点，依托科技实现全流程线上投保，提供在线理赔、赔款预付等九大服务，利用5G视频定损10分钟就可完成理赔。在河南水灾、北京冰雹、内蒙寒潮等事件中的时刻在线、快速服务……

　　泰康在线还留下了什么？看似突然的经营蜕变，实则来自于专业化、精细化、数字化经营能力的厚积薄发。用专业化营造保险生态、精细化落地差异经营、数字化驱动全面赋能的高质量、可持续性发展，必将是所有险企的共同之路。

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