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保险公司进军元宇宙：概念大于内容？本站

　　“元宇宙”概念无孔不入。Facebook创始人马克·扎克伯格all in元宇宙，将Facebook改名Meta，将元宇宙热度推向高点。而后，微软宣布以687亿美元的价格收购动视暴雪，并将这一收购视为向元宇宙进发的第一站。

　　在社交、游戏以及AI设备之外的更广泛领域，元宇宙也在发挥其影响力，渗透到各个领域，出现了一些不一样的形态。在保险行业亟需创新想法的推动之下，毫不意外的是，元宇宙这股势力也渗透到了保险领域，和保险结合，衍生出各种产品、概念和想法。

　　虽然元宇宙仍然保持着火热的势头，但是这一产业究竟机遇还是泡沫，能否真正发展起来，仍然没有定论。当然，当这一概念融入各个行业的时候，能否真正给这个行业提供价值，也是不确定的。对于保险行业来说，情况也是如此。

　　元宇宙的概念出来之后，在保险行业衍生出了一些不同的形态。从国内外将元宇宙融入保险的一些提议和想法来看，可以看出，国内有几家公司进入了元宇宙，但更广阔的图景是，元宇宙+保险目前更多存在于讨论层面，业内人士想要利用元宇宙为当前已有的保险业务赋能，通过元宇宙教育保险客户。而相比之下，国外则是更加多样化，发展数字藏品，进行营销，并从元宇宙的发展中看到了发展新险种的机会。

　　从国内的情况来看，有险企推出了NFT数字藏品。在去年12月的中国人寿601628)财险公司第二届“财宝节”上，中国人寿财险公司线上财宝节开启了元宇宙大门，推出十五周年限量数字纪念藏品和数字家庭两大数字板块内容。

　　同样，今年1月份，泰康在线发布以旗下自有IP TKer为原型的NFT数字藏品——“福虎开泰”，这也是泰康在线发布的首例NFT艺术品。同期发布的还有一支元宇宙概念短片，泰康在线希望通过元宇宙将无形的保险产品变为有形的体验，让用户切身感受到保险的价值。泰康在线认为，从保险行业角度而言，元宇宙是保险从互联网时代升级到物联网时代的一个寻求突破的端口。

　　除了推出数字藏品的这两家公司，国内保险业对元宇宙+保险的讨论思路是为现有保险业务赋能，即利用元宇宙的纯虚拟交互方式，赋能保险销售、营销、用户教育等环节，从而推动业务发展。

　　有有业界人士支出，在销售环节，保险行业的参与者可以利用元宇宙的交互方式，将各种科技能力运用到保险销售的各个环节，逐项破解保险销售的痛点，实现无接触、纯线上、不借助线下熟人社交信任关系的保险销售全流程体验。

　　另一方面，险企可以利用元宇宙中的虚拟元素，提供及时的解决方案，有效改善与保险客户的互动，从而提升体验。例如，一个针对元宇宙的提议是，元宇宙中的虚拟员工就是即时的解决方案，能在话术智能、语言温度上更加接近真实员工，从而衍生出更多低成本、可复制的模范员工，对外可以有效改善客户关系。虚拟数字人还可以替代保险公司的内部培训师，能够以持续统一的形象完成内部培训课程，更能提升培训效率。

　　相比之下，国外在将保险与元宇宙方面的探索更加多样化一点，不仅涵盖了元宇宙保险，更是发行数字藏品，并利用元宇宙进行营销。

　　目前，国外保险行业一个普遍的思路是为元宇宙中的虚拟资产提供保险产品，一些大型的保险公司和中介公司已经布局了元宇宙保险或者有计划布局，例如Liberty Mutual、State Farm以及Sompo Japan等。

　　以Sompo Japan为例，该公司前不久宣布与虚拟数字生活和移动游戏平台ANA NEO签订协议，扩大元宇宙合作伙伴关系。双方将进行概念验证，开发产品和服务，满足ANA NEO的新元宇宙服务和Sompo Japan在保险产品开发方面的专业知识。这也是日本保险公司在虚拟世界的第一次涉足。

　　通过合作，Sompo Japan将参与ANA NEO的元宇宙项目，验证以保险和风险管理为中心的各种商业案例，包括验证保险产品开发的适销性和商业可行性、验证保险产品和相关业务的交易和兼容性的风险以及分析ANA NEO元宇宙中各种数据并验证其有用性和适用性。

　　据了解， ANA NEO是日本的一家元宇宙公司，计划从旅行开始发布元宇宙产品，并积极扩展服务领域，涵盖生活方式的各个方面。目前，从该公司的官网上，我们也只能找到零星与虚拟旅游相关的信息，没有提供系统性的产品和相关介绍。

　　而从目前已有的保险产品和框架出发，国外提出了一些较为实际的观点，例如，一个观点是从网络安全险延伸到元宇宙保险。

　　从保障标的来看，网络安全险和元宇宙的标的有着共同的属性，即并非实体但又能引致巨额损失的东西。其实从存在形式来看，元宇宙本身就是互联网和社交媒体活动的一种独特衍生形式，因此两者引致的一般损失和责任可能包括黑客攻击、业务中断、隐私泄露和勒索软件攻击。

　　因此，彭博律师事务所指出，网络安全险可能成为元宇宙商业风险的保障来源。虽然网络安全险保单形式各不相同，但通常涵盖与数据/网络安全和隐私事件相关的各种第三方责任和第一方损失，包括未经授权收集或披露私人信息的消费者责任索赔、政府调查和监管程序、业务中断、数据恢复和勒索软件攻击。

　　但是如果要保障元宇宙风险，那么网络保单应该在保险条款的设定方面更加精细和明确。例如，网络安全险保单中通常涉及的一个定义是“计算机系统”，这可能涉及用户拥有或控制的计算机系统以及签约的云提供商的第三方索赔和第一方损失，但不包括用户或用户的直接供应商拥有或控制之外的服务器。

　　为元宇宙提供保险背后是市场需求的推动。相比之下，元宇宙里充斥着各种数字资产，由此产生了许多骗局，因此对保险的需求显而易见。数据显示，截至2021年，与其他企业相比，元宇宙面临的机器人攻击多出80%，人类攻击多出40%。

　　站在参与者的角度，产生这一思路的原因很简单，即在元宇宙异常火热、但是结果并不确定的背景下，做那个“卖水人”。Hylink的美国董事总经理表示，在一个重大投资正在进行、而几乎没有消费者保护措施的环境下，元宇宙的下一部分将是保险。

　　相比于推出元宇宙保险产品，富卫则采取了另一条路子，推出了其领导团队共同创作的机器人主题艺术品的NFT系列收藏。该系列收藏由九件机器人艺术品组成，每件都由富卫员工设计。每个机器人都表现出不同的领导属性。NFT可在OpenSea平台上使用，并且不出售。

　　而从更实际的角度来看，推出NFT系列藏品则是富卫在提升客户体验方面的又一努力，即通过元宇宙社区的各种活动，提供一种新的用户互动方式，从而提升客户体验。

　　和上述提到的用户教育和培训等目的，富卫的数字藏品好像并没有那么多功利性，其所谓的“提升用户体验”，实际上是提供了一种全新的与用户相遇的方式。通过这种相遇，用户感知到富卫保险的品牌力，再进一步，就是体会到富卫在拥抱新技术方面的努力。

　　Jake在游戏的城市模式中作为NPC出现，用户可以在游戏内NGHBR GOODS店面与之互动，并将他们的角色解锁以杰克为灵感的皮肤，并购买游戏中的品牌服装，例如吉祥物的卡其色裤子和红色衬衫。

　　这里要提一点的是，Jake已经成为State Farm的标志性吉祥物，在2011年的一则广告中首次亮相以来，人气大涨，这名角色是由一个叫Jake Stone的State Farm扮演的，后由其他人接手。

　　这一点给我们的启示是，在元宇宙中嵌入的角色一定要是已经能够代表公司的标志性角色或吉祥物，这样才能够达到利用品牌与用户相遇的目的，而如果为了元宇宙而重新创造虚拟角色， 或角色本身并未在客户群中形成强认知，则可能事倍功半。

　　据悉，iHeartLand 旨在以新的方式打破艺术家、创作者、品牌和粉丝之间的隔阂。玩家将在iHeartLand中获得互动体验。

　　对于国内而言，泰康在线和中国人寿财险公司推出了相关数字藏品。在这之外的讨论层面，保险业内人士想要利用元宇宙，提升用户教育、营销等环节，本质是乘着元宇宙这股东风，改善现有流程。

　　而从国外的思路来看，则更加多样化，不仅利用元宇宙进行营销，提升用户体验，更是从元宇宙的发展中预见了风险，并决心想要为这一风险提供保障。

　　在目前阶段，这两条路子都有局限性。国内想要利用元宇宙赋能现有保险业务，提升保险流程、进行营销、并达到用户教育的目的。但是从现实的发展来看，可能存在几个问题，包括元宇宙能否达到提升保险流程的作用、元宇宙中的营销覆盖的传播面以及元宇宙中的用户与保险用户的匹配度问题。

　　第一点，从本质上来讲，元宇宙其实就是互联网的一种极致形式，因此通过元宇宙提升保险流程无非就是利用现有的各类新型互联网技术，对保险业务做一个赋能。这一点在现在的互联网阶段就已经进行应用了，例如实现保险各流程的线上化。但是不得不说的是，这些流程仅仅通过现在的技术就可以实现了，而在元宇宙中，并没有太多的可改善地方。

　　再者，利用元宇宙教育客户的概念更显得不切实际。在元宇宙尚处于发展初期的背景下，元宇宙中的客户群体有多少是个未知数，目前的群体仍然占总人群的一小部分。因此，在这种情况下，利用元宇宙对用户进行教育其实效果不大。而且，从更广泛的互联网来看，在当初保险从线下转到线上的时候，也有提议表明保险可以利用互联网实现用户教育，且不论效果如何，单单在用户教育方面，可能有时候保险行业并不需要那么多噱头。

　　国外想要为元宇宙中的风险提供保障的路子也面临着定价困难、风险不确定等各种挑战。目前有计划推出元宇宙保险的公司，要么还处于概念验证阶段，要么仍然处于提出想法但是没有进入实际的保险产品设计并将其推向市场的阶段，因此前路仍然漫漫。

　　从国内外在元宇宙与保险方面的探索来看，元宇宙加保险仍然属于概念先行，目前缺少实质性的内容。因此可以说，元宇宙与保险的未来仍然还比较远，目前的一些路子，尤其是国内的一些提议，其实并没有太大意义，可能只是在面临传统保险业务承压情况下的一种狂欢。

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