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从科技底层逻辑看未来保险 三个要素让保险与实体经济融合构建发展新格局本站

　　中国人均GDP已经达到一万美元，参考其他发达市场的发展历史，当人均GDP达到一万美元时，保险行业会进入快速发展阶段。同时，在年初中央经济工作会议提出，我国经济需要构建新发展格局，向高质量发展转型的阶段。保险行业同样需要思考，未来的保险发展应如何向高质量发展转型，从什么方向去构建新的发展格局，科技会在其中发挥怎样的作用？

　　我们今天谈论的科技，是指狭义上的信息技术，这种狭义上的信息技术，有三个最本质的要素：连接、数据和计算，我们现在看到的热门技术，包括人工智能、物联网、区块链等等，都是由这三个要素组成。

　　先说第一个要素，连接。移动互联网就是一种连接技术，4G创造的移动互联网，使我们这个社会的连接能力大幅提升，包括人与人之间，公司与客户之间。这种连接能力的提升，催生了很多非常成功的互联网公司，包括滴滴、美团外卖、抖音等。而在本质上，移动互联网的连接能力其实是消除了人与人之间的信息不对称，显著地提升了需求方和供给方之间撮合效率。那对我们保险行业来说，连接能够改变什么？我们其实不仅仅需要解决人与人之间的信息不对称，还要解决人与物之间的信息不对称。特别是财产险，我们需要对我们的标的物和他所处的环境有准确地感知，比如车联网以及无人驾驶，我们需要对车子的状态有准确了解，还比如物流保险，我们也需要实时跟踪到物品状态。这就是我说的第一点，通过连接，特别是5G技术带来的连接能力，解决人和物之间的信息不对称问题。

　　再来说第二个要素，数据。数据其实是伴随着连接产生的，连接能力的提升使我们的数字化触角大范围延伸，而这种数字触角的延伸让我们收集到更多的数据，用数字化的方式来理解我们观察的对象，这个观察对象包括我们的客户、包括我们所处的环境、这个城市、包括我们承保的标的物等。保险行业是数据驱动的公司，现在是，未来更是，数据的获取能力和治理能力会成为保险公司的核心竞争力，也是实现高质量差异化发展的驱动力。

　　接着是第三个要素，计算。连接能力的提升和数据的爆发必然带来计算需求的快速增长，除了面对互联网的海量客户带来的算力要求提升，我们还看到计算需求增长有两个特征：一是AI计算需求显著增加；二是边缘计算需求快速增加。保险业务开展范围广泛，甚至深入到乡镇之中，为了适应区域业务特征，融入区域合作生态，保持业务敏捷性，未来的一部分计算会更加靠近业务一线，在业务一线完成数据收集和计算的闭环。谁能够更好地利用AI计算和边缘计算的特性来改变业务开展模式，谁就能够在数字化转型的路上走得更长远。

　　未来科技将持续深入改变保险业务的开展和商业模式的变革。我认为保险公司需要做出三个关键动作以适应这种变化。

　　在战略规划上，持续加深科技洞察力。数字化技术带来的影响，一定要从战略高度去看，去看对我们业务逻辑和商业模式的冲击，去评估未来的业务形态和社会环境对保险服务的需求，而不仅仅是关注日常运营中的一些操作层面的提升和优化。

　　在组织设计上，要激活创新。传统保险公司的组织模式是成熟和稳定的，在这个数字化时代，需要通过一些改变，通过优化组织设计来促进业务和科技融合，加强组织的创新能力和敏捷性，比如建立组织内部的研究院和创新中心，并设计好创新部门与传统业务、科技部门的协同模式。

　　在执行模式上，实现试错和风险的平衡。需要重点关注科技创新的风险和合规性，特别在数据的获取和使用方面，需要建立起完整的合规的体系。另外还需要在投入和产出之间，有更宽容的预期，允许一定的试错成本。

　　5G技术即将进入大规模商业的阶段，特别是随着NA组网模式的5G网络建设，5G技术将更快速与行业结合，4G改变生活，5G改变社会，当这个社会发生巨大变化的时候，保险公司也必然会发生变化。可以对未来做些畅想，未来的保险公司将会具备几个特征：一是深度融合的复杂的生态体系，利用连接能力和数字化手段，保险公司将会融入社会上每个角落和生活场景中，形成一个非常庞大的生态体系；二是保险公司未来会更像是一个全自动、智能化的运营中心，我们将很难依靠人力去覆盖各种保险场景。未来保险公司的运营模式，就是连接技术所构建的数字触角源源不断反馈回来的数据，任何人可以随时随地下单买保险，而出险理赔等动作也将会全自动化完成；三是行业会分化整合，保险公司和社会各行业的融合加入，经营领域的差异化会更加明显，可能在不同领域进一步细分，并在细分领域强化自己的优势并构建起特殊生态，变成此领域内必不可少基础服务。

　　科技赋能保险，通过科技的连接和催化，可以让保险更好地与实体经济融合，构建发展新格局，向高质量发展转型，让保险公司更充分的履行社会责任，服务于社会经济发展，服务于企业的成长和进化，服务于人民生活的安康，真正发挥经济发展润滑剂、社会发展稳定器的作用。

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