逍遥法外第二季

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定期存款利率缘何再度上涨？业内人士：与今年以来存款结构变化有关逍遥法外第二季

商业银行定期存款利率近期再度上涨。融360大数据研究院日前发布的监测数据显示，10月份商业银行整存整取定期存款3年期及以内期限的品种，其平均利率均出现环比上涨，其中3年期的品种利率涨幅最大。

今年9月份，在季末揽储压力影响下，商业银行定期存款利率环比上涨。进入10月份，揽储压力消失，为何利率再度上涨？

多位业内人士表示，这与今年以来存款结构变化有关。目前，银行存款主要由活期存款、整存整取定期存款、大额存单、结构性存款、同业存单等构成。“根据监管要求，各家银行正大幅压降结构性存款规模，同时10月份大额存单发行量创年内新低。由于这两项存款规模下滑，商业银行为了保持存款规模一定增长，会提高一般性存款规模，其利率也会出现上涨。”融360大数据研究院分析师刘银平说。

今年年初，部分银行结构性存款业务规模快速反弹，增量增速“双高”，利率高企，加剧了存款市场的非理性竞争，甚至一度引发诸多乱象，如个别企业甚至使用新冠肺炎疫情期间获得的低息贷款购买结构性存款套利。

为此，金融监管部门已对部分银行作出窗口指导，要求其在2020年9月30日之前将结构性存款规模压降至年初水平，在12月31日之前将规模压降至年初的三分之二。

“虽然不少银行已于8月份提前完成了第一阶段压降目标，但距离年末压降目标还有较大距离，因而可以预计四季度结构性存款规模仍将继续下降，预期最高收益率、到期收益率也都将持续走低。”刘银平说。

除了结构性存款，大额存单发行量也再创新低。“主要原因有两个，一是年末各家银行大额存单额度吃紧；二是银行想要降低负债端成本，即降低存款利率。”某国有大行资产负债部负责人说。

该负责人表示，今年以来市场流动性较为充裕，贷款市场利率大幅下降，但存款利率却变动不大，这导致银行净息差收窄。在资产端收益不变情况下，银行为了扩大净息差，势必会降低负债端成本，即降低存款利率。

在结构性存款、大额存单发行量均减少的情况下，商业银行为了维持一定存款增速，就会优化存款结构，加大其他品种的发行力度。其中，加大核心存款吸收力度已成为多家商业银行的选择，但其面临的形势却仍具挑战。中国人民银行公布的最新统计数据显示，今年10月份人民币存款减少3971亿元，同比多减6343亿元。

专家预计，到今年年底前，银行揽储压力仍将较大。值得注意的是，从投资者偏好看，定期存款具有一定吸引力，这为银行提供了业务空间。“理财产品开启净值化转型后，产品净值波动加大，投资者对其接受程度普遍不高，一部分保守型投资者会偏向于购买存款产品。”刘银平说，在结构性存款、大额存单利率仍将持续走低的情况下，定期存款利率有望继续保持坚挺，年底之前很难出现明显降幅。（ 郭子源）

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