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河津农商银行：普惠金融惠龙门春暖花开欧美区

吴建民

美丽富饶的山西河津市古称绛州龙门，因地处滨河要口，当黄河要津，因此得名。党的十九大提出实施乡村振兴战略，河津农商银行党委以“走出中国特色金融发展之路”的重要思想为精神指引和文化导航，立足发展实际，破解突出存在的贷款集中度高、结构调整不力的问题，立足本土，扎根“三农”，踏踏实实打造“普惠银行”“零售银行”，全面实施结构转型，唱响“支农支小”主旋律，普惠金融之路越走越宽，切实打通了优质金融服务的最后一公里，在黄河要津演绎了亲农富民的新故事。

聚焦结构调整，打通战略规划最后一公里

河津市是一个以煤、焦、铁为主的工业县市，在经济快速发展时期，依托发展链条经济、循环经济的产业结构调整政策，用一年的时间完成了三年“进全国百强”的目标，创造了县域经济的奇迹。经济结构决定了信贷结构，工业企业、大额贷款、票据贴现曾一度为河津农商银行带来效益和发展，但在一定程度上也制约了河津农商银行的可持续发展。特别是经济下行时期，当地经济结构调整产生的“阵痛”也给银行带来较大压力。

践行普惠金融的第一步就是信贷结构的调整和优化。河津农商银行积极转变思路，优化信贷结构，由支持大型企业发展向支持小微企业、农户发展转变，由发放大额资金向发放零散资金转变，由大额风险控制逐步向小额风险把控转变，打造“一体两翼”信贷发展模型。

加强战略规划。为实现可持续发展，破解突出存在的贷款集中度高、结构调整不力的问题，通过对标国内先进银行、调研本地市场需求，将打造“普惠银行、零售银行”列入2019年工作重点，把支农支小列入5年工作规划，为小微经济发展提供战略支持。比如，对标聊城农商银行，勾画网格化营销实战蓝图；对标瑞丰银行，摸索“一体两翼”模型和转型之道；对标晋城农商银行，学习不良贷款压降举措；对标侯马农商银行，学习电子银行渠道拓展经验；对标清徐农商银行，积攒信贷绩效考核经验，从不同角度和层面为信贷结构优化提供“方向、思路、路径、方法”。

加强制度保障。按照“回归本源”“深耕‘三农’、细作小微、精准扶贫、倾力重点”的服务定位，河津农商银行细化信贷产品、整村授信、脱贫攻坚等办法，明确流程和路径，进一步夯实制度基础。同时，加强政银企对接和金融产品研发，主动与政府沟通对接，达成金融服务意向，支持当地龙头企业、传统行业、新兴产业转型升级、优化资金链，实现三方共赢。为解决客户融资难、融资贵问题，该行推出惠商贷、园丁贷、锦鲤贷、宜家贷、畅行贷、助学贷等13款信贷产品，并对每款产品的贷款条件、期限、利率、办理流程等进行了完善和优化，满足商户、教师、医生、青年创业户、贫困户等不同客户在资金周转、创业发展、家庭消费等不同层面的金融服务需求，提升金融服务水平。

聚焦小微企业，打通支农支小最后一公里

相对于向大客户发放大额贷款风险集中，小微企业贷款单笔额度小、风险分散。河津农商银行把握信贷结构调整的契机，将打造小微信贷团队、设立小微贷款中心、发放小微贷款作为转型利器，打造金融品牌，整合授信资源，做实精准扶贫，让优质金融服务深入千家万户。

一是聚焦解决小微企业融资的“难”和“贵”。为解决小微企业融资难、融资贵问题，河津农商银行实施零售金融战略，启动小微信贷新模式，针对小微企业资金需求“短、频、急”的特点，将“惠商贷”作为主打的“拳头产品”，进商户、进市场、进厂矿、进商场开展精准营销，提升市场竞争力，助力小微客户发展。

二是广推整村授信的“点”和“面”。为支持乡村振兴战略，河津农商银行打响“整村授信”阵地战，进村入户开展信用评定、集中授信，营造“贷与不贷看品行、贷多贷少看信用”的氛围，切实打造农商银行版的“农户微粒贷”，召开整村授信现场放贷、签约会、观摩会，强化考核，做到村民、店铺、居民全覆盖，符合条件的全授信。

三是严把精准扶贫的“精”和“准”。河津农商银行将脱贫攻坚、精准扶贫作为金融支农工作的重中之重，明确目标责任，搞活特色扶贫。例如，为建档立卡贫困户量身打造的“精扶贷”扶贫小额信贷产品，注重加大建档立卡贫困户的“5321”扶贫小额信贷投放力度；为能人大户打造的“强农贷”扶贫信贷产品等，注重支持脱贫主导产业，主动、成功带动贫困户脱贫摘帽。

聚焦产业生态，打通“助企转型”最后一公里

促进产业兴旺是农商银行服务和支持乡村振兴的重要着力点。河津农商银行紧紧围绕支持特色现代农业产业和推动农村一二三产业融合，做足文章、办足实事，提供实实在在的金融支持。

一是全力破解民营企业融资难问题。积极利用银企座谈会等会议，主动对接河津市重点项目，重点支持资金实力雄厚、资本积累能力强的阳光集团和宏达集团，通过票据融资、续贷等支持两家集团从运城市虎榜企业跃升为龙榜企业；同时，支持科技型企业——山西腾茂科技有限公司步入高速发展的快车道。

二是全力支持传统行业发展。传统的琉璃产业是当地一大特色产业。围绕琉璃产业，该行向具有代表性的琉璃产业公司河津市创新古艺建材有限公司发放350万元贷款，支持其成功转型成为河津市首家规模生产的灰陶制品厂，截至目前，该企业年生产各类灰陶制品6000余万件，总产值达3000余万元，转型前后反差巨大，其目前的日产灰陶制品总量12万件相当于过去的月产量，年纯利润达500余万元，直接带动了当地80余位村民就业创业，目前，该企业已是当地特色文化产业园的重点、亮点工程项目之一。

三是全力扶持农村产业发展。在三级授信体系和整村授信两套模式下，推出“福农贷”、农户小额信贷担保贷、锦鲤贷等，并选择“一村一品”的“村”进行示范引领，重点支持专业大户、致富带头人、农民合作社、龙头企业等新型农业经营主体发展，特别是支持了河津的连伯韭菜、刘村葡萄、北原大棚蔬菜等有集群、有特色的产业发展。

聚焦民生工程，打通“智慧建设”最后一公里

一是提供高效便捷支付渠道。进一步加大现代信息科技系统和支付结算网络建设力度，构建起了遍布城乡、连通全国、便捷高效、安全畅通的支付结算体系；积极开办云闪付、晋享e付、手机银行、微信银行等电子类产品和系统，主动承担社会责任，被当地市委、市政府指定为所有财政补贴项目的代发行；开通公交车支付系统，累计收单26000余笔。

二是提供一体化综合服务。建立金融综合服务站120个，实现了乡镇全覆盖；在各大商场、便民店布放POS机175台，满足了群众便捷刷卡消费需求，老百姓不出家门，就可以享受到金融服务。

三是全新升级智慧网点建设。网络金融对实体金融的冲击不容小觑。河津农商银行积极应对挑战，加大网点智慧柜员机具的布放，老百姓不用排队，客户不用等待，面对拟人化的机具，选择要办理的业务种类，分分钟就能完成以前只能在柜台办理的业务，节省了客户时间，提高了客户的服务体验。

目标在前，肩扛使命，唯有实干笃行。因农而生、为农而立、靠农而强的河津农商银行，“让黄河岸边人民生活得更幸福”是其奋斗的目标；高标准、严要求、找差距、强服务，在支持乡村振兴战略和助力脱贫攻坚中践行惠农初心和使命，是其主动作为。面对未来，不惧挑战，河津农商银行将以党建为引领，继续盯紧转型发展和提质增效，加大服务力度，拓展服务广度，挖掘服务深度，为地方经济发展注入强劲的农村金融动力。

（作者系山西河津农商银行董事长）

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